农民盼望信贷消费

　　不过，与信贷消费在城市的冷遇不同，许多农村消费者却非常盼望能“赊账买家电”。记者春节前后在江苏南京、镇江，江西宜春、九江，安徽宣城、宁国等地的农村走访时发现，许多农民对于家电信贷消费很感兴趣，但却在当地的集镇上没有见过类似的宣传。

　　一些农民告诉记者，在家里盖新房、嫁娶等重大事情上，如果能享受到家电信贷消费，那他们肯定会尝试。在安徽省朗溪县一个村庄，当地的一位自称为大队会计的徐师傅告诉记者，农民每年的收入都集中在秋收以后，家里的农作物产出销售后就能回收资金，但万一农民在上半年盖房或者结婚，手头上的钱就会很紧张。如果“家电下乡”产品也能享受到信贷消费，这肯定会刺激农民的购买力，也会让卖家电的每个月都有生意做。

　　此前，由于农民收入不稳定，家庭固定资产少，许多商业银行对于农村放贷一直持谨慎保守的态度。上述地区的农村反映，如果要去当地的银行或者信用社贷款，手续很麻烦，而且还需要抵押物，层层审批最终还不知道能贷多少钱。所以，宁愿找亲戚朋友借钱。

　　不过在家电这种消费品上，农民通过向朋友借钱购买，显然不如通过银行信贷消费模式购买好。洪仕斌认为，在一些农村，家电还属于奢侈品，如果问亲戚朋友借钱买家电消费，而不是搞农作物发展，肯定会被拒绝。但信贷消费可以提前让一些家庭享受到家电的利好。

　　记者了解到，去年江西家电下乡产品销售额达26.53亿元，网点数量在全国同批启动的19个省份中排名第二，家电在江西农村一片热销的背后，正是得益于江西的商务部门和农村信用社联手向购买“下乡家电”的农村消费者提供消费贷款。　

　　去年，长虹也曾在地震灾区推广过家电农村信贷消费，首创农村个人信贷消费，以“零首付、零利息、零成本”帮助解决地震灾区居民无力购买家电的现状，短期内起到了积极的效果。

　　信贷消费也要农村化改造

　　记者注意到，现阶段城市采用的“零首付、零利率、月月还款”信贷模式，并不适合农村市场。由于农民的经济收入主要来自于农作物及外出打工，存在着“收入相对集中，但消费分散”的特点。

　　洪仕斌认为，这需要商业银行推出新的信贷模式，将“月月还款”变成“上半年消费下半年还贷”，或者是“年前消费，年后还款”等模式。特别是在安徽、四川、湖南、河南等众多农业人口输出大省，消费和收入都呈现集中式爆发，这需要各地银行机构深入农村市场一线，推出适合农民需求的信贷消费方案。

　　不过，当前在许多乡镇和村一级，农村商业银行的网点仍然较少，主要是农村信用联社和邮政储蓄银行。而中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、农业银行等大型商业银行的农村网点空白较多，这无疑为农村信用社和邮政储蓄银行借家电下乡抢夺农村市场，提供了更为广阔的机会。

　　同时，对于众多家电企业而言，也需要改变被动参与的姿态，主动联合经销商在各地农村市场上推出不同的家电信贷消费，可以利用各地经销商的实力和规模，为农民赊账购家电提供更多的便利和空间。

　　近几年内，家电下乡政策将拉动农村市场近9000亿元的消费空间，而如果相关企业抢先借助信贷消费抢占家电市场，不仅会极大刺激农村消费者的购买力，也将为相关商业银行在农村的发展提供更多的机遇。这无疑是一举三得的好模式，但要找到好的出口。

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