四、利润来源单一化，中间业务缺乏

　　村镇银行设立的初衷之一是要在农村地区发挥“鲶鱼效应”，在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但从岱山稠州村镇银行2011年经营情况来看，利息收入为1452万元，在营业收入中的占比达到99.73%，利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力。目前，岱山村镇银行开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。　　

　　村镇银行摆脱困境的建议

　　一、加强金融服务创新，走特色化、可持续发展之路

　　村镇银行市场定位上要重点服务“三农”和中小企业。积极加强和改进农村金融服务，不管是城市资本还是农村资本，不管是初始投资意图还是开业后市场业务运作，都要以加强和改进农村金融服务为己任。要始终坚持支农、支小的市场定位，坚持小额、流动、分散的原则，面向三农，面向社区，不断探索灵活、便利的信贷管理和服务模式，增强金融服务功能，努力扩大服务覆盖面。村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来，走出一条具有自身特色的发展之路。

　　二、扩大融资渠道，拓展资金来源

　　一是大力宣传。介绍村镇银行开展的相关业务。二是勇于创新，真正将农户和中小企业的需求放在第一位，在风险可控的状况下，进行金融产品和服务创新，具体表现在负债业务、资产业务、中间业务方面的创新和服务方式的创新；加大各项存款的营销From EMKT.com.cn力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题；及时了解农民、企业的生产经营状况，详细分析存款需求，通过差异化处理引导他们将闲置资金存入。三是增设机构。通过增设村镇银行分支机构，扩大服务半径，在有条件的乡镇设立机构，增加网点；加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。　

　　三、加大政策支持力度，提供更加宽松的发展环境

　　尽管经过六年的努力，村镇银行的培育发展取得了明显成效，但村镇银行作为新生事物，在发展过程中仍有很多困难和问题亟待解决，需要各方大力支持。目前，村镇银行面临的突出困难是社会认同度不高，吸收存款难度较大，支付结算渠道不畅，征信系统不能加入，贷款规模受到控制，财政定向费用补贴期限过短，优秀金融人才匮乏等。考虑到与城市银行业务相比，农村金融基础弱、风险大、成本高，比较优势小，要充分发挥村镇银行支农支小的内在积极性，必须进一步加大政策扶持力度。建议有关部门能够从支持“三农”和中小企业的大局出发，给村镇银行提供更加宽松的发展环境，允许其直接加入大小额支付系统和征信系统，放开“支农支小”贷款规模控制，给予更多支农再贷款支持，给予长期的财政定向费用补贴政策，给予更多的税收优惠，为村镇银行的持续稳定健康发展营造更加良好的环境。　

　　四、着力创新农村金融产品，扩大农村金融服务对象

　　一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求，准确地定位目标客户群，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分产品，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。以东兴国民村镇银行为例，该行利用自身业务产品的灵活性，针对东兴市中小企业和农户的金融需求，该行精心设计并推出了“农户联保”、“商户联保”、“集体用地抵押贷款”、“划拨土地抵押贷款”、“农户自建房保证金联保贷款”、“农户商户联保贷款”等具有村镇银行特色的贷款业务。每款产品均对应一项与“农”相关的需求。如，“农户自建房保证金联保贷款”专门根据农户个人信用情况及还款能力，满足其农居建设的专项贷款，从而使该行的利润每年都保持30%以上的增长。

　　二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。

　　三是完善金融服务功能。村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统，改善村镇银行的结算功能和支付条件，实现资金跨行处理，加快资金周转，为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务，促进农村经济发展。

　　四是拓展金融服务产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等，这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用，更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基础。

　　中国农村金融体系的建设并不遥远，培育发展村镇银行我们有很多的有利条件，但是也会遇到许多的困难和问题。支小惠农和银行寻求自身发展其实并不矛盾，这取决于银行自身的经营优势和综合实力。相信只要各村镇银行认真贯彻落实科学发展观，聚焦服务“三农”，合理萌发思路，共同扎实工作，村镇银行一定会迎来更加美好的明天。

　　欢迎与作者探讨您的观点和看法，电子邮件： cairongguang3254@16.com

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