调查显示网上银行服务更佳

　　据旧金山ConsumerAction公司的调查显示，“在银行的许多业务上，许多网上的虚拟银行可以提供更优厚的利率。”

　　该公司的调查正好与Bankrat.com最近所做的调查一致。Bankrat.com的调查也显示，网上银行的收费和存款最低限额都比较低，而利率却相对较高。这些网上银行还可以在网上提供支付、条款说明和优惠服务。

　　但是，网上银行也不是无所不能。例如，如果他们没有实际的银行支持，你就不能在自动提款机上提款。而且，这些虚拟银行并没有实际意义上的办公室和银行工作人员，它们的电话服务热线服务急需改进。

　　六千用户月交易仅万元 　“网上支付”为何难成势

　　南京招商银行已有6000用户申办了网上支付卡，但上个月消费者通过网上个人银行进行的交易仅98笔，交易额总共才1．08万元。据调查，目前网络购物者购买的商品大都为书、CD、软件以及票券、IT产品等，网上消费从某种程度上讲仍是一种文化消费。但目前商家却热衷于在网上“推销”生活用品、家用电器等商品，这和网络购物的“个性”尚不吻合。　　

　　南京招行的朱主任因此认为，构架一个个人网上银行已十分不易，但更难的是谁来成为顾客。她说，最近的一项权威调查表明，有近八成的受访者依然在网络购物的门前徘徊。其中两成的网络购物爱好者在进行了一番网络“巡游”后，也因网络购物过程太复杂、售后服务欠规范、送货时间无保障、支付方式太单一等问题而烦恼。看来，网络购物的理想与现实间的距离太大，是导致个人网上银行少人“点击”的重要原因。

　　评论：网上银行遭遇肠梗阻

　　不久前，有专家对中美两国的网络作了番对比：“因特网的推广，中国比美国只晚4年，电子商务才晚两年零八个月。由此看来，中美两国网络经济的起跑线基本上是一致的。”而实际情况却是我们与之有天壤之别。比如：世界金融巨人花旗银行早在1997年就开始实施一项依托网上银行服务将其客户群体从1亿扩大到10亿的宏伟计划，并提出要成为网上银行和金融产业中电子商务的先行者。另外，放眼整个欧洲金融界，目前已有1200家金融机构开设了网上服务业务，数量比6个月前几乎增加了1.5倍。据预测，在西方国家，2000年网上银行业务量将占传统银行业务量的10—20%，在美国，到2005年网上银行业务量占银行业务的比例将接近将接近50%。而在我国，现连0.1%的比例也达不到。

　　任何一个社会，当它的成员(自然人和社会法人)不讲信用，并不必为失信支付相应代价或只须支付很小代价时，信用的“贫血症”就会像瘟疫一样蔓延开来。此时，整个社会却要为此付出高昂的代价——人际关系紧张、组织关系松弛、经济发展受阻、民族凝聚力下降，并最终波及整个社会的进步。这或许就叫做经济学范围内“信用成本论”。我国虽已进入了市场经济阶段，但我国信用体系发育程度低，失信现象比比皆是。

　　在企业信用方面，据分析，市场经济发达国家中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易额的0.25%—0.5%。而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。从最近的几次全国性商品交易上有很多国内企业因不肯采用信用结算方式与交易方式而宁愿放弃大量的订单和客户这一现象来看，说明目前在我国个人信用则基本属于空白。但在欧美国家中，企业间的信用支付方式已占到80%以上，纯粹的现金交易已越来少。经济学家陈淮认为，12亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源，有利于解开经济发展的难题。直到1997年，银行中行长期消费信贷才开始在住房、耐用消费品领域开展，目前信贷规模尚不及银行信贷规模的1%。在发达国家，这一比例往往是30%左右。起步较早的信用卡，基本上是只有储蓄功能的借记卡，提供的消费信用功能非常有限。令人欣慰的是，目前180万上海市民率先拥有由资信公司作出的个人信用报告，中国内地个人信用制度不再是空白。7月1日开始，这个报告可以在全市15个商业银行中通用。只需花费10元人民币，5秒钟的时间，银行即可查询到这180万人中任何一位的详细信用记录。

　　当然，网上银行推广的障碍绝非“信用”一个，它还与我国计算机普及率低、网民少，银行科技水平尚待提高，人们的交易习惯以及电子货币、电子结算汇兑的发展程度有关，但就当务之急来看，完善并推广类似上海的联合征信制度无疑是首要任务之一。(据国研网)

　　网上银行冲击欧洲金融业

　　当总部设于伦敦的英国保诚保险公司于去年４月刚刚创建其网上银行的时候，伦敦金融界曾经对它不屑一顾。在金融城的银行家们眼中，这家名为“鸡蛋”的网上银行并不构成威胁。他们普遍的看法是，就算这家银行“各色”的名字不会令客户裹足不前，那么它在银行经营方面的经验不足也肯定会在市场竞争中失去优势。　

　　然而十几个月后的今天，银行家们被眼前的事实震惊了。成立仅仅一年半，保诚保险公司网上银行的存款总额即已超过１３０亿美元，而且这家网上银行的客户大部分是那些年轻富有、熟知因特网且结存额较高的储户。与传统银行储户人均５０００美元的结存额相比，这家网上银行储户的人均结存额高达３万美元。不仅如此，由于金融界的许多有识之士对这一新鲜事物普遍看好，网上银行如今已如雨后春笋般在金融城展现出勃勃生机。　

　　面对这种严峻的局面，以往对网上银行不屑一顾的知名银行终于按捺不住，纷纷开拓自己的网络服务业务，希望凭此与那些刚刚破壳的“鸡蛋”们一争高下。目前，英国巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等长期叱咤金融街的银行巨头竞相推出包括实施网上结算、网上证券交易以及网上借贷等在内的网络服务项目。　

　　当然，银行界的这片“新绿”早已不只遍及英伦三岛。目前，整个欧洲大陆的金融界都已强烈地意识到，网上银行的威胁性要远远超过其先驱——电话银行的程度，这种新生力量的出现很可能会改变具有悠久历史的欧洲银行业的发展态势。正因如此，就连一向对新鲜事物反应相对迟缓的意大利银行界如今也已经加入到这股竞相开设网上业务的“疯狂”之中。放眼整个欧洲金融界，目前已有超过１２００家金融机构开设了网络服务业务，数量比６个月前几乎增加了１．５倍。　

　　专家指出，对于运作者来说，网上银行最诱人之处在于其成本将远远低于传统银行的水平。以传统银行而言，昂贵的地皮、建楼用的砖浆以及雇用出纳员等各个方面都需要资金支出。而网上银行则省去了这些方面的费用。此外，不同形式银行的交易费用也大有不同。据美国著名的布兹—艾伦—汉密尔顿咨询公司计算，由银行出纳员经手的每笔交易费用为１．０７美元；相比之下，电话银行每笔交易的费用为５５美分，而在因特网上进行一笔交易所需费用则仅为２美分。这就是为什么银行业巨头如此看中网上银行的重要原因。　

　　除此之外，网络可以很容易地进行不同语言之间的转换，这就为网上银行轻松地拓展跨国业务提供了优越的条件。以总部设于爱尔兰的第一电子银行为例，该银行最初的目标市场是充满机遇与挑战的英国市场。目前，随着业务的发展，该银行下一个目标即是在近期内进军德国、意大利、西班牙和法国银行业。而各种语言在网络上的轻松转换无疑将为其带来极大的便利。　

　　不过尽管网上银行的前景看好，这一新兴事物的全面发展仍面临着几方面的挑战。首先是安全性问题，安全性被普遍看作是阻碍网上银行应用的最重要因素。黑客的猖獗加之愈演愈烈的计算机病毒已使人们对网上银行的运作安全性疑虑重重。一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，其后果将不堪设想。　

　　其次，网上银行的出现给中央银行的金融监管带来了极大的挑战，因此很可能受到一定的限制。由于网上银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很可能会更加模糊。同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。　

　　此外，面对网上银行的市场“入侵”，传统银行绝不会不战自退。目前除了英国几大银行之外，花旗银行、德意志银行以及北欧等地区的知名银行巨头已竞相推出了网络银行业务，力图夺回失去的市场。这无疑将成为网上银行前进中的巨大障碍。（据和讯中金网）　

　　业内人士认为香港暂时不适合发展虚拟银行

　　香港中银集团研究员柴青山在接受中新社记者访问时指出，香港暂时不适合发展虚拟银行。

　　在世界新经济浪潮下，各地发展虚拟银行似乎已成为一种潮流。但柴青山认为在香港这样一个比较特殊的地区，暂时不适合发展虚拟银行。他认为，虚拟银行的盈利机制不合理、产品不尽完善、安全没有彻底过关。另外，相对于美国的地广人稀，香港经济是一个高度集中的城市化模式，狭小的地域和相对发达的服务，使人们不用借助于因特网来完成交易。再者，传统的东方文化更注重人与人之间的情感交流，而冷冰冰的因特网很难代替面对面建立起来的互相信任。　

　　中银已推迟建立虚拟银行，东亚银行也推迟了建立虚拟银行的速度。柴青山说，香港的银行界目前更注重在传统业务下，借助银行的商业网点，大力发展银行的电子化，给顾客更多的选择。中银上个月推出了网上银行，东亚、汇丰、恒生及大新也相继推出了这一服务。柴青山说，这些银行并非要成立独立的虚拟银行，而是要设立以多种渠道提供服务的电子银行。

　　柴青山认为，虚拟银行和银行的电子化最大的区别就在于虚拟银行没有营业网点，所有服务均需在网上进行；而银行电子化，顾客除了可以选择在网上交易外，还可以选择传统的银行服务模式。（据中新社）

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