中国人民银行行长戴相龙日前在国务院新闻办举行的记者招待会上说，参加WTO对中国银行业机遇与挑战并存，为适应这种挑战必须加快改革。

　　据他介绍，中国采取的改革措施包括：

　　１、剥离国有独自商业银行的不良贷款，建立现代银行制度，目前这方面已经取得较快的进展；

　　２、对银行业实行重组，增加资本金，提高竞争能力；

　　３、修改涉及银行业的一些法规，例如外资银行管理办法；

　　４、支持商业银行发展中间业务、网上银行业务以及培养人才。

　　戴相龙在回答有关中国是否会降低外资银行进入门槛的提问时表示，按照中国现行政策，外国银行在中国设立分行需要有２００亿美元以上的资产，设立附属公司需要有１００亿美元以上的资产。现在看来，确定这样的标准是有必要的。

　　不过他亦表示，将适当放宽西部地区外资金融机构准入条件。至于设立中外合资的西部开发银行的建议，他强调，只要有成熟的方案，中国也会有兴趣，但前提是要与中国加入WTO后的银行业开放政策相衔接。

　　特稿:香港踏入“虚拟银行”战国时代

　　在“银行多过米铺”的香港，随着互联网及电子商贸热潮持续升温，可能会出现“虚拟银行多过银行”的现象。

　　香港金融管理局就银行业发展“虚拟银行”业务发出指引，标志着香港作为国际金融中心，在亚洲已率先踏入“虚拟银行”时代。由于众多银行加入战团，未来的竞争将日益激烈，而客户势必成为最大的受惠者。

　　新发出的指引，限定这类“虚拟银行”不能单纯是一个“概念”，必须在香港设有实体办事处，有适当的保安系统，制定适当政策及程序，处理有关的风险，及清楚列明客户的权利和义务。

　　虚拟银行，是指主要透过互联网或其他电子传送渠道，提供银行服务的公司。金管局的主要原则是不反对虚拟银行在香港成立，条件是有关机构必须符合适用于传统银行的相同的审慎准则。

　　由于香港地小人多，银行经营成本高，故对能全天候互动运作的电子银行需求大，不少本地银行如东亚更早着先鞭，网上交易额所占的比重迅速提高。短短一年间，银行提供网上服务已蔚然成风。

　　现时香港发展“虚拟银行”大致可分为两类。一类为中小型银行，由于他们的顾客人数有限，独立发展互联网业务的成本相对较大，因此倾向与其他银行组成联盟。例如廖创兴银行将与浙江第一、亚洲商业及一间本地上市银行，合作开拓网上银行的领域。

　　另一类为财雄势大的“巨无霸”式银行，多倾向独立发展有关业务。例如“大哥大”汇丰银行计划在今年八月推出网上银行业务；银通亦落实推出公共电子核证服务，和网上自动柜员机服务，专为五十间会员银行及客户提供服务。现时，友联、大新、第一太银、港基、华比及浙江第一，已决定参与有关网上自动柜员机服务计划。另外，大新金融刚刚宣布推出ｅ－banking银行服务，客户可透过互联网进行转帐及缴费。

　网上银行发展最初期，尽管银行可节省的成本有限，反而价格透明度增加会令银行收益受压，令竞争更为炽热，但银行公会主席柯清辉指出，长远而言，发展网上业务，是银行增加收入来源的有效渠道。网上银行与传统银行服务两者是相辅相承，网上银行服务的推出，并不会使传统银行客户流失。

　　业界分析，银行只透过互联网提供一般交易服务，其利润将相当有限。但银行亦透过互联网，提供网上股票买卖或销售金融产品，这一类能提供佣金收入的业务，为银行提供新的收入来源。随着香港证券交易所今年内推出第三代自动对盘系统，将有更多银行推出网上股票交易。

　　按照现行的认可政策，本地注册成立的虚拟银行不得是新成立的机构，只可透过将现有本地注册成立的认可机构转型而设立。此外，本地虚拟银行应由基础稳固的银行或其他受监管金融机构持有最少５０％股本。海外注册申请人必须来自已设有电子银行监管制度的国家，其资产总值必须超过１６０亿美元。（据香港中国通讯社５月５日电）

　　银行业的挑战与机遇

　　有专家预言，２１世纪，全球将由为数不多的几个金融帝国控制。世纪末的金融并购潮有愈演愈烈之势，且并购主体已从过去的弱弱合并和以强吞弱逐步转向以强强合并为主流。大规模的跨国金融垄断已见雏形。

　　目前相对封闭的中国金融业在走向开放的２１世纪能独身于并购浪潮之外吗？在市场法规的驱动下，答案是否定的。如何不被恶意吞并，怎样才能在未来的金融寡头垄断时期成为主角，是中资银行必须认真考虑的战略问题。

银行业世纪革命　

　　相对于国际上“全能百货”银行，国内银行业显然还是弱势群体。虽然“打造与国际金融巨舰一较高低的中国巨头”的目标和誓言令人动容，但实现这一目标尚须智慧和魄力。中国银行业的主体——四大国有银行正展开世纪革命。虽然改革引起了反对的声音，但改革势必进行到底，虽然改革阻力重重，但四大银行依然按照商业银行最根本的原则——利润最大化将改革推向深处。中国银行广东省分行是此次革新运动的“急先锋”。人们将看到，四大国有银行将以全新的阵容、凭借已强化的各自的天然优势迎战即将虎步中国的洋同行。

　　作为中国银行业的生力军，新兴商业银行一直力拓发展空间。创新是其求变的有力武器。新兴商业银行已给四大国有银行造成某些领域的威胁，这足以证明新兴商业银行的成长之快。但被冠以“中小银行”的帽子，新兴商业银行有点无奈。于是，积极增资扩股、力求上市，渴盼合资成了新兴银行最一致的动作。幸在管理层有意扶持，将股市大门洞开，并一再明确表态鼓励新兴银行通过联合、兼并、重组、上市等多种途径尽快壮大。

走向全能银行　

　　业内人士都知道，中资银行业与外资同业有一个最大的差异之处。这就是中资银行业靠存贷利差，即利息收入吃饭，而外资同行却已将中间业务视作朝阳业务，更有银行的收入６０％来源于中间业务。在传统观念中，银行不主营存贷款似乎说不过去。现实和将来的趋势将打破这一观念。现代金融时代，全能的、大百货式的银行才是取胜的主角。中国银行业也在顺应这一潮流，中国银行的定位之一便是全能化。但分业经营的政策仍横亘于银行全能化的道路上。这就令银行业在向其它金融领域渗透时限于轻浅。如银行业和保险业的合作还仅仅是代理保险、代收保费及共享客户资源等方面。这种合作不能让银行自行设计开发险种、保险公司办理银行业务。银行与证券公司的合作也只是银证通转账而已。银行与信托业更是界限分明。

　　这种现况下，银行开发的个性化服务项目——个人理财已流于概念，而不可能真正为客户理财。虽然个人理财是外资银行的强项且能为银行业带来综合效益，虽然随着金融工具的多样化，个人越来越需要专家代为理财，但现实情况却令银行乐不起来。一位银行界人士称，“这项业务实难开展。”难归难，银行界为该业务的前景鼓舞，并为了稳定黄金客户，仍投入相当的人、财、物开展这项业务。值得欣慰的是，多家银行目前正积极筹备投入其中。

　　人们期盼着中国的全能银行的出现。眼下，金融业正苦练内功。金融业的强大是合业经营的基础。因为，中国曾因金融混业经营付出惨痛的代价，于是才有了分业经营。业内人士都清楚，分业经营是中国金融业必经阶段，而合业经营将是不可违背的趋势。

银行业以变求新　

　　虚拟银行是９０年代最时髦的金融用语。１９９５年１０月１８日，全球第一家网络银行——安全第一网络银行在美国诞生，其股票已于１９９６年５月２３日在华尔街上市。这家银行没有建筑物，没有地址只有网址，营业厅就是网址中的首页画面。当然，虚拟银行还不足以威胁物理银行。但虚拟银行以“三Ａ”服务（Ａｎｙ　ｔｉｍｅ、Ａｎｙ　ｗｈｅｒｅ、Ａｎｙ　ｈｏｗ）具有明显的优势。有人断言，虚拟银行将改变银行排行榜。

　　与发达国家和地区相比，我国的虚拟银行起步较晚。１９９７年，招商银行率先触网并一直致力于虚拟银行的发展。现在，招商银行的网上银行已是一个知名品牌。网上银行令招行声名鹊起。紧随其后，中行、建行、工行等相继建立了自己的虚拟银行。

　　与虚拟银行一样。现代金融世界里，电子货币正大行其道。１９９６年，美国《改进收债法》的颁布实施标志着一个全新的电子货币时代的正式来临。现在，世界正在步入银行卡时代。除各种银行卡外，电子钱包、网络货币（用一串经过加密处理的数字来代替现金）也开始出现。货币电子化令人们享受电子信息时代的成果。我国的电子货币工程被称作“金卡工程”。７年时间，国内银行卡业务迅猛发展。随着明年各商业银行卡的全国联网，国人将实现“一卡在手、走遍天下”的梦想。

　　以新求变的中国银行业在广州创造了一个“第一”——会所银行。这个本月才亮相的特殊银行将很快拥有弟妹，一则因为这种模式将被该行主管行——浦发行广州分行推广至其它支行，二则是多家银行拟年内“克隆”会所银行模式。（据《南方都市报》）

　　银行业八大战略

　　世纪末的金融业正发生着从未经历过的环境变化，也面临着前所未有的严重挑战。因此，金融家们必须调整现在的经营发展战略：

　　●全球化战略　

　　全球化的金融战略是指金融企业通过把触角伸向全世界，为全球提供金融服务；通过全球性的金融系统决策的方法，把设在不同国家和地区的分支机构统一起来，最大限度地提高管理效率；通过全球性的经营网络最大限度扩张市场，实现规模经济效益。　

　　●网络化战略

　　网络化正成为当代最具革命性的潮流，谁忽视网上银行的社会潜力，谁就有被新的竞争者挤垮的危险。据有关资料估计，发达国家８５％的主要银行，不是已经设立网站，就是正准备上网。　

　　●客户导向战略

　　客户导向战略的核心是以顾客为中心，重心是顾客价值的实现。金融服务要体现以客户为中心，客户只需面对一位银行职员，就可以得到所有问题的答复和各种金融服务要求的满足；银行能提供针对单个客户专门设计订做的满足个别需求的特殊化产品。　

　　●品牌战略

　　从工商企业长期实践积累起来的经验看，能够成为世界性优质品牌应具有下列一些重要特征：（１）严格的质量标准。（２）长远的眼光。（３）独特的风格。（４）全球开拓。（５）保持传统与更新换代。

　　●金融创新

　　随时根据市场变化和用户需求，推出新的金融服务品种和调整金融发展战略，是保持发展活力的关键。创新是金融生命力的源泉，保持创新才能保有旺盛的生命力。

　　●并购战略

　　以资本运营为纽带进行兼并重组，可以迅速实现金融资本的扩张和企业范围的扩大，从而实现规模经济和范围经济，以增强竞争优势。实行并购战略，是金融企业迎接全球化竞争时代的一个重要战略。　

　　●风险管理战略

　　金融业是经营风险的特殊产业，吸收风险、分散风险、化解风险是金融企业不同于一般企业的核心职能。风险管理是金融企业成功所需要的核心职能。

　　●以人为本战略

　　未来的金融业是高附加价值型产业，以知识为基础的咨询业将成为主要的利润源泉。谁拥有一流人才，谁将拥有二十一世纪。人本主义战略是拥有一流人才，最终实现拥有二十一世纪的一个重要战略。（据《南方都市报》）

　　虚拟钱包保障网上交易

　　在现今社会﹐网上购物大行其道﹐但互联网用户时刻要担心信用卡机密资料遭盗用的问题。为此英国网上银行Egg即将推出崭新的「虚拟钱包」服务﹐让消费者日后毋须使用信用卡﹐也可在网上享受购物乐。

可支付小额购物

　　这种新消费模式在日前开始接受有限度的试验﹐初步计划十月份才正式推出。电子钱包服务可补现有网上支账方式的不足﹐消费者亦可藉此进行过去不被接纳的小额交易。此外﹐随着无线电话上网技术日渐普及﹐电子钱包更可用于支付购买报纸和咖啡等物品。

　　据了解﹐电子钱包技术由科技公司EarthPort在数年前开发﹐原本用以处理国际红十字会出售奖券的收益。后来﹐该公司从伦敦金融市场集资﹐以筹得足够资金﹐把这项技术进一步开拓作商业用途。

　　公司行政总裁纽沃尔表示﹐电子钱包的一大优点﹐是消费者可以从现金或信用卡户口“下载”金额至电子钱包﹐然后便可将之当作真正的钱包拿出现金使用﹐毋须像携带现金出外购物般顾虑安全问题。

交易需输入密码

　　此外﹐有关技术要求用户在设有保密措施的电子钱包网站﹐输入个人资料并设定密码﹐若日后进行网上交易﹐消费者必须透过电脑或无线电话输入密码﹐才可指示网上转账付款﹐当中免却在互联网传送信用卡资料﹐大大减少遭不法分子盗取信用卡资料的风险。（据香港《明报》25日报道）

　　银行卡让钱袋变得轻盈

　　一场货币的深刻革命正在我们的身边进行着，改变着我们的生活。从支付方式到投资理财均由于受它的影响，而发生着巨大的变化。这场革命是货币革命的一场延续，货币革命从“一般等价物”历经“足值金银”、“不足值铸币”走向 “纸币”，基本上是走向一条轻巧便携的路子，这一次革命也不例外，厚厚的纸币正在为一张薄薄的硬塑卡片————银行卡所替代。银行卡是一种被称为“电子货币”新式的货币，它功能已经超出传统的货币功能，而具有投资理财等多方面的功用。

银行卡发展的现状　

　　我国的银行卡是从８０年代中期开始发展的。从１９８５年中国银行发行第一张信用卡开始，我国的银行卡得到了迅猛的发展，到２０００年，全国已经有２７家银行发行了银行卡，其中，全国性发行的银行有１４家。发卡总量近２亿张，发卡量平均每年以６４％的速度递增，持卡者集中在大中城市的人口中。在所发行的银行卡中，自９０年代以来，借记卡以２０％的年增长速度发展，成为消费者所持银行卡中的主要类型。银行卡的交易额也实现了稳步上升，交易量平均每年以７６％的速度递增，到１９９９年年交易额已经达２·４万多亿元。　　

　　在银行卡外部设施的建设上，到２０００年初，我国的银行卡受理商户达到３５万户，储蓄网点１３万户，ＡＴＭ（自动柜员机）机达到２·７万多台，ＰＯＳ（销售终端）机近２４万台。在１２个金卡工程试点城市已实现跨行通用的ＡＴＭ联网数９０００多台、ＰＯＳ联网数３·６万台、联网商户数达到２·７万个，平均每月跨行交易量超过４３０万笔，清算交易额超过６７亿元人民币。　

银行卡的优点　

　　目前，各家银行推出的各种不同的银行卡，基本上都具有存取现金、在商场进行刷卡消费、转账查询、代发工资、代理各种收费、电话银行等服务项目。银行卡将传统货币业务变的异常简单，特别是现金支付变成了刷卡一个简单的动作，这可以说是支付方式的一场深刻的变革。

　　银行卡的最大特点就是携带的安全性。随着人们生活水平的提高，消费者所拥有的货币也相应的升高了，以前不能消费的一些高档的消费品现在逐渐成为大众的日常消费品。由于购买的随意性，如果消费者用纸币去购买这些商品的话，就不得不经常在口袋里装上几千元甚至是上万元的纸币，厚厚的一叠纸币一方面携带起来很不方便，另一方面还面临着盗抢的风险，甚至还会给消费者带来不必要的人身危险。银行卡的出现解决了携带纸币的风险，首先一张银行卡外表是无法看出其内所存的货币数额，携带一万元的银行卡和携带一元的银行卡其方便程度和安全程度是一样的；其次，银行卡并不是现实的货币，它只是开启银行账户的一把“钥匙”，每一张银行卡只有通过特有的密码才能打开银行账户进行取现或者用于支付，所以银行卡即使是被别人盗去，没有密码他也无法盗取账户中的资金，对于消费者来说，银行卡丢失只要再申请一张，就能继续使用原来账户中的资金，而没有任何损失。

　　银行卡还简化了日常的一些交费项目。比如交通违章罚款、电话费、手机呼机费，以前是要跑很远的特定地方去交费，银行卡使得在交费在随处可见的银行进行交费，甚至在自己家里通过电话银行或网络银行也能交费。

　　银行卡同时也提供给消费者一种资金的融通方式。在银行卡中的贷记卡和信用卡按规定可以透支一定数额的资金，消费者在暂时的资金困难中可以选择银行卡的透支作为融通方式，这种方式可以解决暂时缺少小笔金额的钱而向朋友借钱的尴尬。而且在规定的免息期内归还透支金额，还可以享受免息的优惠。有些银行卡还可以进行炒股或进行外汇的买卖。这些都是现金所不具有的功能。

银行卡发展的障碍　

　　１、银行卡发行数量巨大，但是吸收小额信贷不理想。我国发行的银行卡以先存钱后取钱的借记卡为主，可以透支的贷记卡和不存钱即可消费的信用卡相对发行较少。这是由两个方面的因素造成的，一方面，国内的消费者还没有形成提前消费的心理，这是银行向个人发放的贷款远远低于个人存款的主要原因，由于这种心理，消费者对贷记卡和信用卡的透支功能的需求较少；另一方面，国内缺少个人信用的监督机构，在贷记卡的消费上银行对消费者的信誉没有办法掌握，所以贷记卡和信用卡的发放程序比较复杂，银行发放贷记卡和信用卡的风险相对也就高。现在，一些银行如广州发展银行已经在简化发卡的程序复杂问题。

　　２、银行卡的使用范围集中在大城市的商业中心周围，周边发展不理想。银行卡的使用要受到周边银行卡的外围设备，如ＡＴＭ机、ＰＯＳ等发展程度的限制。而在大城市中心地带，商业中心周围，银行投资的外围设备的成本由于交易量大很快能得以收回，所以银行在城市中心地带建的外围设备点较发达，而在城市的边缘和广大的乡村ＡＴＭ机、ＰＯＳ的投资建设严重不足，这严重限制了银行卡的使用范围。

　　３、银行之间的兼容、不同区域的银行卡兼容不够。这一障碍的形成是银行卡发展初期各家银行各自为政所造成的，到现在，这一障碍有望得以解决。中国人民银行的有关负责人透露，从１９９４年开始实施的“金卡工程”有望在今年１０月份完成，从而实现全国各个省份各家银行之间的联网，银行卡将会在很多城市不同的银行进行无障碍的使用。

银行卡发展趋势　

　　银行卡目前在我国的发展还处于起步的阶段，各家银行发行的银行卡的功能还都十分的单一，基本上是以借记卡为主，与国际上的差距还比较大。从发展上来看，未来银行卡在支付上的比例将会进一步提升，银行卡的使用范围将进一步扩大，银行卡的功能将会有进一步的拓展。各家银行发行的银行卡将会在不同的银行间的到全方位的应用，一个人持有多张卡的情况将会得到改观，到时一张卡就可以走遍全国。持卡、用卡的人将会为越来越多的中国人所接受。

　　银行卡将会带来支付方式上，消费者的融资方式上，以及商场企业的经营上等各个社会层面上的变革，作为网络时代的产物，它将会给人们生活继续造成长远的影响。（据《南方都市报》）

　　资料：货币的发展历史

　　实物货币阶段　在原始社会中，当社会分工出现时，货币开始出现。最早出现的是有一定货币意义的共同认定的等价物实物，当社会继续发展时这些一般等价物逐渐集中到某种易于保存和携带的物品上，完整意义上的货币出现。

　　足值金银货币阶段　随着社会的发展，一般等价物被贵重又易于分割的贵重金属所替代，后来统一在金银这两种金属身上。这时金银其自身的价值就是货币的价值。

　　不足值铸币阶段　铸币在发展的后期，人们发现刻有一定重量的足值铸币被磨损后，仍然能执行与它所代表的重量相等价值的货币价值的功能，于是有人开始着意制造实际重量低于所标重量的铸币，不足值货币开始出现。

　　纸币阶段　货币执行价值与其内涵价值可以不同，为纸币的出现提供了依据，完全没有自身价值的纸币在封建社会后期开始出现，纸币的出现可算货币史上一次质的飞跃。

　　电子货币——银行卡　电子货币的出现是在互联网得到高度普及的基础上的，电子货币实际上是一种虚拟货币，银行卡只是使用电子货币的一种钥匙。电子货币只是在银行里的一个资金户，消费者支付所用货币的流动只是在银行里的一种资金划转。

　　在未来银行卡将成为货币发展的方向，大量概念中流通的电子货币流将成为经济生活中货币主要的流通方式。纸币将逐渐会被银行卡方式的电子货币所替代。