网络保险发展状况　　　

　　美国由于在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，因而成为发展网络保险的先驱者。在美国，几乎所有的保险公司都已上网经营。这主要因为网上保险公司将各大保险公司的各种保险产品集合起来，用户可以反复比较后轻松地做出自己的选择，因此，网上保险得到了用户的青睐。如美国加利福尼亚州一家网络保险服务公司——INSWEB，由于提供28家保险商的费率咨询，用户从1997年的66万增加到了去年的300万。

　　欧洲网络普及率相对较低，且缺乏统一的政策和规范，形成跨国界网络保险市场目前尚存在诸多障碍。但就各个国家来说，网络保险的发展势头却相当可观。1997年，意大利RAS保险公司用微软技术建立一套造价为110万美元的网络保险服务系统，在网上提供最新报价。该公司月售保单从当初的170套上升到了1999年初的1700套。英国于去年建立的“屏幕交易”网站提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每个月以70％的速度递增。

　　在国内，去年10月26日，国务院批准保险公司可以通过证券投资基金间接进入证券市场，我国保险业改革有了新的进展，为保险业的进一步发展，实现保险服务信息化和发展网络保险创造了良好的政策环境。今年3月9日，国内首家电子商务保险网站——“网险”（http://www.0ris.net）的推出，预示着我国网络保险时代的到来。另据报道，今后10年里个人险种的37％、企业险种的31％都将通过互联网来完成。同时，与网络相关的险种也日益丰富，例如前不久，美国针对“黑客”攻击就推出了“黑客保险”业务。

　　网络保险优势突出，对于保险公司而言，网络保险具有以下优势：

　　1．经营成本。人力、场地和信息费的大幅节省，大大降低了成本。而且，网络的利用使“保险运行”整体提速，使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。

　　2．风险少。网上投保公正透明，在很大程度上可以减少中间环节由于利益驱动给保险机构带来的不可避免的承保风险。

　　3．拓展业务范围。由于网络对时空的突破，以及对潜在需求的深层把握，有利于创新险种、拓展业务提高经营效益。

　　4．利于公司的发展规划。保险公司可以在网上了解到更多的保险技术、保险资本和保险人才等信息，形成完善的保险要素的结合，使保险产品具有更强的竞争力。

　　此外，由于网络用户通常倾向于购买高额险种，这也有利于增加网络保险的经营业绩。

　　对于客户而言，网络保险也有着卓越的优点：

　　1．方便快捷，自主选择。投保人可以足不出户从过去消极接受保险营销员的硬性推销转变为根据自己的需求，自主的选择和实现自己的投保意愿，并可以轻松方便地进行在线投保，实现实时成交。

　　2．信息丰富，选择广泛。投保人可以从网上获得大容量、高密度、多样化的专业信息，减少投保的盲目性、局限性和随意性，实现投保的理性化。同时，投保人告别信息残缺、选择单一及被动无奈的传统保险服务，转向在多家公司及多种保险产品中实现多元化的比较和选择。

　　3．享受全天候服务。网上投保无时间限制，投保人和保险公司可全天候24小时进行网上交易。

　　4．享受个性化服务。网络保险使过去的规范化服务转向个性化服务，可以最大限度的满足投保人对必要信息和投保条件的个性化需求。

　　5．保护隐私。网上投保可以排除中介环节不可避免的知悉或有意无意的侵犯投保人的隐私。

潜在市场异常广阔

　　我国保险业目前已进入快速发展时期。据统计，去年国内保费总收入达1247亿元，比1980年增长近200倍，平均年增长率为39.6％，保险公司总资产去年达1990.8亿元。不过与发达国家相比，我国目前的保险营销仍处于初级阶段。国家统计局最新的一份调查统计资料表明，城市家庭购买保险的比例为38％（其中12％购买了家庭财产保险，33％购买了医疗保险，55％购买了人寿保险。），这一数字与国外商业保险60％至70％的覆盖率相比远未饱和，国内商业保险市场有待进一步开拓。

　　传统保险问题显著，我国保险业的不发达，和我国的保险业起步晚、市场经济体制不成熟等宏观经济环境和一些历史因素有关，但和目前各保险公司推行的保险代理人营销机制也有极大的关系。在这种营销机制中，客户完全处于被动地位，大多情况下是通过保险营销人员的讲解了解保险知识，缺乏与保险公司的直接交流。这样就会导致由于营销人员急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，目前保险营销人员的素质也不够高。保险业的发展因而受到很大程度的影响。

　　网络保险开拓发展新空间，以上分析说明：一方面，我国保险业市场潜力巨大，有待于大力开发；另一方面，由于传统保险经营方式的缺陷，不能充分发掘市场潜能，因此在一定程度上导致了我国保险业发展的低水平。而网络保险可以很大程度的克服目前我国传统保险业存在的问题，因此，在我国保险业的发展进程中，网络保险必将扮演重要的角色。同时，网络保险的优越性也必将为其自身的发展开拓出更为广阔的市场，从而促使其自身迅速发展成为保险业发展的“领头羊”。不过，还要看到网络保险将涉及到一些相关的行业，如医院、银行等。在发展网络保险的过程中，各行业既要克服一定的障碍又要求彼此间的协调，因此保险业的网络化需要一个过程。(据《信息产业报》)

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