网络销售先行一步

　 1999年8月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建中国金融认证中心（CFCA）工程，2000年3月底，中国金融认证中心基于SET的认证体系一期工程宣告结束，并相继向全国的商业银行和商业用户及个人试发认证证书，标志着我国面向支付的安全认证体系基本确立，为发展金融电子商务提供了有力的保障。至今，中国银行、招商银行、工商银行、建设银行、农业银行等纷纷开通了网上银行，使金融电子商务进入了一个新的阶段。

　 在我国，网络保险还是新生事物，大多数保险公司对于网络保险的认识还处于摸索阶段。我国目前已开通网站的保险公司在网络销售方面还处于最初阶段，即静态信息给予阶段，仅仅提供险种内容、经营机构、投保意向书等内容。今年3月9日，由朗络电子商务有限公司与中国太平洋保险公司北京分公司合作开通的网站，真正实现了“网上投保”。为了解决网上支付问题，朗络公司与国外数家银行建立了广泛的业务联系，顾客可以使用中国银行长城信用卡、工商银行牡丹信用卡、建行龙卡及VISA、Mastercard、AE等信用卡在网上实现支付。

　　保险企业担纲主角

　　保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付，在通往这个最终目标的过程中，保险公司需根据外部条件和自身的实际情况制定循序渐进的分阶段发展规划，如从简单的企业宣传的网上业务，再进一步发展到网上保险公司。分阶段实施电子商务，不仅能够充分利用保险公司现有的各种技术资源，尽量减轻投入电子商务的代价，避免一次性改造可能给企业经营带来的过度冲击，而且可以使企业在建立电子商务的每一个阶段充分获取应用效益，努力营造技术环境、法制环境和市场环境，不断增强企业对电子商务的认识与信心，通过投入、应用、创益、提升的良性循环，与国际接轨，实现乘数效应，最终建成网上保险公司。

　　在我国，发展保险电子商务应由保险企业担纲主角，成为保险电子商务的核心，而目前存在的主要问题：一是网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，目前我国保险公司的硬件和软件均不能适应现代保险管理的高要求；二是保险电子商务工程涉及银行、电信等多个行业，这一工程的完善需要较长的时间，网上黑客的袭击使目前计算机网络系统的自身安全缺乏保障，网上保险商务存在不安全隐患；三是网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为；四是通讯设备尚不完备，企业上网所需专线的资费仍旧偏高。

　　人员素质亟待提高

　　过去，传统的保险展业主要通过报纸、电视、咨询等方式进行，收集反馈信息也主要通过问卷、书面投诉等形式，工作量大、耗时长、费用高、准确性差。现在保险公司通过网络可以把险种和个性化服务全部介绍给保户，瞬时覆盖全国。因此，保险公司Internet网络业务主页制作前，必须确定自己的市场定位，明确企业的险种、费率、核保、理赔等具体环节及企业的CI策略，以及运用哪些技术手段来实现等。

　　保险业务主页的信息披露一定要充实、富有新意并且要不断创新，同时利用各种媒介推广公司主页，当访问者访问公司主页时会被主页的技术制作、尤其是保险业务丰富的内涵所深深地吸引，发展“注意力经济”，以挖掘准客户群，进而促进网上保险业务的生成，直接在网上完成从投保到赔付的业务流程，就不仅实现了保险公司的电子商务，而且也在竞争激烈的市场上占有了优势，拥有了更广阔的发展空间。

　　世界发达国家电子商务在未来5至10年间，将从目前的初级阶段发展到中级或高级阶段，企业间的商务活动80％左右用电子商务方式进行，商家与消费者、消费者与消费者的商务活动60％与40％左右将用电子商务方式进行。网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，而目前我国的保险从业人员素质不高，在互联网这个虚拟的世界中，竞争尤为激烈，如果没有较高的综合专业水平与计算机水平，难以适应高科技发展要求。电子商务的发展在新世纪将不断创新，在全球经济一体化的前提下，政府、企业都将走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须学习了解电子商务、掌握电子商务运作方法，才能使企业无论在保险业务处理还是具体管理上，在电子商务应用方面有所作为。

　　规范行为至关重要

　　客观地说，有形物品的网上交易，只要随着各种环境的改善和互联网企业的努力，尝鲜的网上购物者将会逐渐体会到网上购物、交易的便利性，从而加入理性的网上购物群体。

　　而保险电子商务由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为、如何实现网上核保与网上理赔及支付等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。

　　显然，要加快建立和完善网上保险业务，必须尽快解决目前制约该项业务发展的诸多因素，如保险当事人双方之间充分、有效、及时的信息披露；理顺整个供应链上的信息流、网上安全、客户隐私保护、网上交易的法律效力；为客户提供个性化服务及为客户建立网站等。保险业必须适应现代化信息技术的发展要求，认真研究电子商务在保险业务中的应用问题，以把服务质量提高到一个新的水平。（据《国际金融报》）

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