市工行推出的个人住房贷款零首付业务，在住房信贷业务领域又消灭了一个盲点，也是商业银行在房产信贷上迈出的重大的一步。

　　作为商业银行，对于房产按揭这块大“蛋糕”都是“虎视眈眈”的，有关调查表明，在不想出售原有住房的情况下，通过适当的途径购买新房的市民不在少数，而购买一套价值四五十万的商品房，所需要的近10万元的首付款，对于普通居民来说，还是一笔不小的开支。同时，对于许多准备贷款购新房的客户，如何处理正居住的原有产权房也颇让人费神费力。而且，在出售旧房子与搬入新居还存在一个时间差，旧房子出售之后的居住问题也是很现实的问题。所以零首付，在一定程度上说是符合市场需求的。

　　但这项业务在推广上还是有局限性，利用原有产权房作为抵押取得首付款的贷款，这确实弥补了住房贷款市场的一个很大的盲点，解决了为数不少的市民的一个难题，但这项业务的前提就是购房者原先必须拥有一套住房。对于为数不少的外地留沪就业刚工作的大学生、知青子女乃至来沪打工者，要购房还是有着一条“坎”。

　　住房改革发展到今天，从原先的只有公积金贷款，到公积金和商业性组合贷款；贷款年限从10年放宽至现在的最长30年，贷款首付从5成到现在的二成乃至此次的准零首付，上海商业银行的个人住房贷款业务在不断地发展，方向就是更便利地让市民贷到款，购房的门槛越放越低。使数以百万计的市民也真正做到了“花明天的钱圆今天的梦”。那么，横在面前的这条“坎”以后会不会消失呢？

　　其实，随着最近上海联合征信体系的初步建立，对于以后购房贷款是否还是像目前这样需要拿出产权房作为担保、质押而取得首期款，有关人士已经提出了疑问。在即将到来的信用时代，在房产贷款的发放上，个人的信用或许就是“抵押”一个首期。而届时，无论是房产商还是急于购新房而暂时还“搞不定”金额不算小的首期款的市民，都是一件很得人心的事。

　　“零首付”，用户市场孵化器？

　　世上没有免费的午餐，“零首付”的背后自然要购房者付出一定的代价。不难理解，在当前中国个人信用制度刚刚起步，银行让客户以自有产权房或父母住房为抵押，用于申请首付款贷款，的确是结合了中国国情，有望成为启动商品房消费信贷的“芝麻开门”般秘诀。但购房者应清醒地认识到，“零首付”实际上意味着购房者向银行申请了两笔贷款：一是以自有产权房作抵押申请的首期应付款贷款，二是以新购商品房为抵押申请的个人住房贷款。也就是说，未来的利息负担加重了，将来二三十年的还本付息将是家庭中一笔不小的开支，因此，考虑自己未来的支付能力成为个人选购房屋、定价位的重要参照表。

　　“零首付”的推出，将对三类消费群体特别有吸引力。

　　首先，有较高收入的单身白领阶层，他们年轻、新潮，有超前消费理念，未来预期收入较高。

　　其次，是年轻夫妻。一边忙着打点婚事，一边其又要支付30％首付款的确有点吃不消，现在有了“零首付”，先入住装修，房子拿得出手，住得也舒适，夫妻俩今后共同奋斗，用二三十年的光阴，偿还这一笔贷款，倒颇有检验爱情的稳固，“和你一起慢慢变老”的感觉。

　　再次，已拥有住房的家庭条件较好的人，通过“零首付”，可轻松实现二次置业，何乐而不为呢？

　　“零首付”作为银行一种金融创新工具，势必为房产市场打开了广阔的发展空间，国家统计局城镇居民消费意向调查的结果显示，住房消费位居消费意向榜首，比例高达62．8％，没有住房的想买房，有了住房的还想以小换大，以旧换新，十年内中国平均每年住房需求量高达5．2亿平方米，上海的“零首付”是否将成为房产市场的孵化器，我们拭目以待。

　　银行不能“心太软”

　　“零首付”几乎削平了消费信贷的门槛，使空手套白狼梦想成真。但面对千家万户，面对相当不完备的个人信用制度，银行的风险系数在加大。在上海这样的大城市，尝试一下未尝不可，推而广之却很难有普遍意义。中小城市及农村金融机构只能谨慎从事，求得安全性、流动性、效益性的统一。

　　尽管如此，“零首付”代表了消费信贷的方向，是具有纯粹意义的个人消费信贷。开风气之先，第一个吃螃蟹者是需要智慧与勇气的，总有一天，人们花明天的钱会像花今天的钱一样方便自然。（据《国际金融报》）　

相 关 文 章（共7篇)

零首付，你可感兴趣 （2000-10-20, 中国营销传播网） “零首付”并非无代价 （2000-10-20, 中国营销传播网） “零首付”有点玄 （2000-10-20, 中国营销传播网） “时尚购物零首付” 有点烦 （2000-10-20, 中国营销传播网） 沈阳：“零首付”不掏钱也白搭 （2000-10-20, 中国营销传播网） “零首付”与“小众化” （2000-10-20, 中国营销传播网） 零首付：先假设你是有信之人 （2000-10-20, 中国营销传播网）