“信用”是什么？现代汉语词典里的解释就是言而有信，指能够履行跟人约定的事情而取得的信任；或不需要提供物质保证，可以按时偿付的，比如信用贷款。在国外，人们大多习惯于向银行借钱消费，有借有还，就有了信用的基础。如果借得次数多，注意积累自己的信用记录，银行对你的个人信用评价就会逐步升级。说不定哪一天你急需一大笔钱而筹措无门时，你就可以凭着自己良好的信用记录去银行贷款度过难关。那些从来不借钱的人，被认为是信用空白的人，银行甚至会怀疑你的偿还能力。

　　长期以来，中国人习惯把自己的钱存在银行里，借给银行用，而不是向银行借钱用。或许不少人也听说过中国老太太存钱买房、美国老太太贷款购房的故事：中国老太太到６０岁时说：“我终于把买房子的钱存够了”，而６０岁的美国老太太则说：“我终于还清了房子的贷款”。

　　两者的人生历程和生活质量迥然不同：一个是省吃俭用，一个是洒脱自在。可细想想，中国老太太的做法可能也是一种无奈。因为长期受计划经济的影响，个人消费活动缺乏信贷机制的支撑，我国公民还无法建立信用记录，靠个人信用消费基本上属于空白。几年前“信用消费”对大多数人来说还是一个陌生的字眼，也就是在这两三年，中国人才听说和知道类似“要买房找建行”、“中行圆你住房梦”、“贷款买车‘零首付’”这样的宣传广告。“ 花明天钱，圆今日梦”听来颇有诱惑，但说归说，中国几千年形成的传统消费观念，也不是一下子就能改变的。

　　纵然有一天，你鼓起勇气，兴致勃勃地到银行想要办理信贷时，才会发现事情并不像你想像的那么简单。以住房贷款为例，从填写申请表开始，然后提供收入证明、所购房屋评估报告、法律意见书、综合贷款保险（包括所购房屋保险和贷款保险）、合同公证、申请审查等等，总之，又是签字，又是单位证明盖章，要办完这些繁杂手续，不知要跑多少次。这样的反复折腾，你或许会趁兴而去，败兴而归，甚至因此放弃贷款的念头，发誓再不与银行打交道。

　　由此可见，没有一套简便易操作的程序，要提高消费者的信贷消费积极性也是不容易的。然而，对银行来说也有苦衷，由于我国没有一整套个人信用档案制度，对个人资信情况缺乏必要的了解，个人信用评估困难，银行必然要承担很大的信贷风险。因此，银行虽有大量闲置资金，却不敢轻易贷给个人，只能通过担保手段，强化申请审批程序，严格控制审批条件等措施，抬高个人信贷的“门槛” ，从而达到防范和降低风险的目的。这些现象表明，建立个人信用制度已迫在眉睫。

　　业内专家也强调，要让人们从传统的消费方式过渡到凭着个人信用去贷款消费，除了观念的转变之外，要培育和发展我国的个人信贷消费市场，首先是要在全社会范围内形成个人信用体系，让信用体现其应有的价值。在借鉴的基础上，形成一整套适合中国国情的个人信贷制度，才有可能使全社会认可信用消费。　

　　对个人来讲，信用是有价的。中国有句俗话：“有借有还，再借不难”，一个人在日常生活中有信用，人格会得到别人的尊重；在经济活动中守信用，对事业的发展也会如虎添翼。而对金融机构来说，信用更准确的表述应该是“有借准时还，再借就不难”。个人有银行的信用，基本上是有借准时还的记录，借得越多，还得越多，累积起来，个人信用就越好，再借就更容易。而一个人拥有财富的多少则与其在银行的信用无关。实际上，我国从今年４月１日起实行个人储蓄实名制，也是适应市场经济发展的需要，它是建立个人信用制度和实施相关法律制度的重要基础。

　　现在我国市场经济迅速发展，个人要投资，要置业，要贷款消费，人与银行之间需要发生信用关系，而没有个人信用记录就无法取得银行信任。没有信用制度，在人与人之间的交易、合作中问题就会层出不穷。

　　据报道，发达国家对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的３０％以上，而我国目前对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的１％。由于全社会个人信用体制尚未形成，各商业银行进一步发展个人信贷业务缺乏健全的风险防范机制，因而个人申办信用消费手续复杂，制约了全社会个人信贷消费规模的扩大。所以，尽快建立个人良好的信用记录就显得尤为迫切。

　　上海在这方面迈出了第一步：今年６月２８日，由上海资信公司独家运营的“个人信用联合征信服务系统”正式开通，１８０万上海市民率先拥有了由资信公司作出的个人信用报告。从７月１日起，这个报告可以在全市１５个商业银行中通用。只需花费１０元钱，５秒钟的时间，银行即可查询到这１８０万人中任何一个人的详细信用记录。

　　据悉，继上海以后，我国其它大中城市也会陆续开展个人信用联合征信工作。可以预言，信贷消费将会成为今后最流行、最时尚的消费方式。

　　也许不用太久，人们购房、买车、旅游，甚至上大学，都会首选信用贷款，同时，人们也要像爱护自己的眼睛一样，爱护自己的信用：如果在进行信贷消费时，有一次没有履行信用，将会永远失去银行的关照。（据新华社）　

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