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卡里有什么－－美国支付信用卡系统的未来 信用卡可以称得上是本世纪最成功的零售金融产品。仅仅在其问世以来的短短40年之内，信用卡已经在消费者中无处不在，成为零售商的贴身符，银行业的摇钱树。但最近信用卡业却经历了突然的变化。毫无疑问：虽然信用卡将继续取代现金和支票占据消费支出的更大部分，但其未来充满竞争性的环境将与过去炯然不同。信用卡发行商必须重新审视一下他们的战略以反映其所面临的新的机遇和挑战。 在前4年平均利润率达到3.2%之后1996年信用卡业的利润率跌破1.3%的资产收益率。而这正处在美国经济朝气蓬勃，信用卡收入，签卡数量以及应收款正以2位数增长之际，许多发行商被弄得一下子不知所措。1997年利润率部分恢复到1.5%的资产收益率，但一些发行商还是遇到了资信上的麻烦。一些过去的领头羊(包括AT&T,Advanta以及纽约银行)相继退出了。与此同时，第一银行，第一美国银行，芝加哥NBD第一银行的合并以及国民银行和美洲银行的合并仅仅是行业联合大潮中的几个最亮点，而过去信用卡行业是高度分散的。1986年，前10大发行商仅仅控制总应收款的38%，而现在已达到整整70%。 虽然发行商将来可能会面临更严峻的挑战，但获得赢利性增长的机遇仍然存在。通过引进领先的市场营销和风险管理技能，信用卡公司可以使其现有投资组合利润最大化。一旦这种经营上的优势到位了，他们便可以驾驭这种优势从行业的重组和联合上获益。除此之外，除了从消费者到商业这种信用卡传统的支付方式，他们还可以瞄准其他新的资金流动方式，并开发利用与此支付方式相关的技术。这其中最大的收益者将是那些将这些因素有机结合，开创有吸引力支付方式的公司。与现在普通的一张塑料卡片所能做的相比，这种方式将给客户和商家更大的实惠。 有一些因素表明,1996-1997年间利润率的急剧下降并非是暂时的。首先，购并成本已经大大增加了。当82%以上的美国家庭拥有信用卡(1989年仅为56%)，平均每户家庭拥有10张通用银行信用卡以后想再在老百姓的钱包中添点什么卡就更加困难了。 此外，许多现有的市场趋势已趋于平稳。许多关系卡和联络卡(如大学和航空公司卡）与非联名卡拥有同样的回应率。然而直邮销售正创历史新高；1997年，在美国有近30亿次的直邮促销，平均每户家庭30次。这样一来，回复率从1992年的近3%暴跌至1.3%。通过直邮获取一个新客户的平均成本现已超过100美元，而1992年仅为40美元。而获得和维持实际有效客户的“真正”费用会更高，因为这些客户在总体中的比重正在下降，从1991年的74%降到了1997年的)58%。 ... ...（本文尚未结束）... ... 因各种原因，本站无法在此提供此文全文，请见谅。 本网刊登的文章均仅代表作者个人观点，并不代表本网立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。
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