库存压力、同质化严重、新品难推、盲目扩张、市场价格之战、银行压贷或抽贷、民间高利贷等等恶劣的困境使得加剧企业业务模块调整以及企业发展变革的紧迫性。而关系企业生存与否的命脉就是企业资金链是否流程顺畅，众所周知，2014年企业最为艰巨的一年。频繁出现企业倒闭、破产、失联、兼并等等现象让行业陷入阴霾，同时也是银行业发展最为困难的一年，究其重要原因一方面在于企业抵抗风险的能力极差，另外一方面银行业对行业信贷的恐慌也有一定影响。因此，本章将为您揭开企业出现资金链巨大缺口中，背后银行与企业之间的关系是如何紧密相连的？

　　银行与企业间“鱼水之情”？

　　银行现代化社会经济的发展上发挥着至关重要的作用。特别是全球金融危机之后，银行对特殊行业的发展有了巨大的推动作用，能够积极地引导企业资源优化配置、支持企业产业结构转型等方面发挥了重要作用，也得到了众多企业和社会的认可。　

　　银行与企业之间的关系正如鱼水之情，发展息息相关，银行如水，企业如鱼，鱼越多，水才会越清澈，有鱼的地方，水自然有灵性，水愈清澈，鱼才会越活跃。鱼离不开水，水的离不开鱼，没鱼的地方，水自然而然成为死水，有水有鱼的地方，水自然成美，同样，企业的发展需要有银行的支撑，银行的发展需要企业，企业与银行间的血脉联通是否顺畅，关系企业发展的重大命脉，也关系银行发展的空间。只有鱼水共繁荣，社会的经济体系才更具活力。　

　　但是，如果银行资金盲目地游离到实体经济循环链之外，实体企业会因缺乏资金支持而陷入停滞甚至破产倒闭，正如今年的鞋服行业，由于市场需求疲软，行业产能过剩，再加上银行对整体行业信贷的恐慌，更让鞋服行业资金链的困境雪上加霜。　

　　成也萧何，败也萧何！鞋服企业的破产、倒闭、跑路的现象风起雨涌，就业率的低下，家庭消费支出紧缩，最后牺牲的还是社会的稳定。经济繁荣之时，银行盲目放贷；经济下滑之时，银行盲目紧缩银根以及盲目收贷，鱼水之间发生频繁反复的微妙关系，从银行这个晴雨表可以直接看出，银行的一举一动牵动整个经济发展方向，但是近年来的水暖、石材、化工、鞋服、房地产等产业举步维艰的发展步伐中足以看出银行经营的体制、资金配置上、抵抗风险功能上存在极大缺口。　

　　解铃还需系铃人，大批鱼（企业）的死亡直接造成水（银行）的发臭，鱼水关系不可忽视　

　　近年来整体行业市场表现极其疲软，银行自身的极度恐慌就会对企业采用压贷或抽贷的直接形式，直接让原本资金极度短缺的企业直接陷入失联或倒闭的残局，同时也会牵连到相关担保企业的生存命脉。那么这一连串的从银行借贷的企业到担保的企业，再到相关服务企业的供应商都会出现资金断口，一旦资金断口出现，企业离倒闭仅一步之遥。　

　　例如：A、B、C企业各有600名员工的规模，每年分别纳税500万元，A企业向5家银行共借贷1亿元（5家银行分别借贷2000万），每年须付银行利息850万元，A企业借贷的1亿元需向银行抵押40%的物品（4000万元）和借贷的60%需要B企业和C企业共同担保（共计6000万元，B企业和C企业各承担3000万元）。

　　股份制银行为了控制企业借贷的风险让企业形成了A、B、C的三角关系的借贷模式。并从A企业的贷款中抽走归属银行自身那部分额度（借贷1个亿抽走2000万元）,以及从连保B企业和C企业分别抽走1000万元（B和C共抽走2000万元），因此企业从股份制银行借贷有原本的的形式就是形成三角关系的基础上共抽走4000万元。

　　B企业和C企业本身又从银行借贷各自借贷5000万元，并且B和C企业各自需向银行每年归还425万元的利息费，同样分别需要有其他家同等规模的企业作为连保。那么这种连保链关系，一旦出现了资金链的缺口就是产生连锁的效应，受牵连的不仅仅是ABC三家企业，更是跟随担保的D、E、F、G企业。

　　因此，我们从中可以看出，企业向股份制银行借贷要三思而行，不可盲目。特别在金融危机的今天，这种三角关系的借贷形式，会直接造成企业经营成本的压力，加剧企业资金的断裂，企业资金一旦断裂了就会造成A、B、C企业的倒闭，进而造成A、B、C三家员工共计1800名员工失业，同时也会造成三家企业1.6亿（A+B+C-银行抽走额度=1亿+5000万+5000-4000万=1.6亿）的不良资产，以及每年银行将会减少1800万元利息费用（A+B+C =850万+425万+425万=1700万），每年国家单单这三家企业将会减少1500元的税收（A+B+C=500万+500万+500元=1500万元）。这对于A、B、C三家企业、银行、政府三者而言都是巨大的损失，同时这种连保借贷方式将会造成D、E、F、G等众多连保企业牵连，甚至倒闭。

　　因而，银行在采用压贷或抽贷、或银根缩进时，都要能从实际角度出发，重点考核企业各方面的实力与潜质，对于潜在发展的企业能够给予一定的支持，以激活企业后续发展之力，促进企业发展和社会的稳定，以免造成由于联保关系的借贷而死在同一路上，造成大规模的失业和社会不稳定。　

　 鱼水之情，一荣俱荣、一损俱损

　　三角连保关系的体系也许是银行规避风险的途径之一，但是精明的银行不要目光短浅，要站在长远的利益看问题，如果一家股份制银行为了洁身自好，从企业中抽贷，那么后面的几家银行也会相继跟风，而抢先从企业抽贷的股份制银行以为自己可以抢先收拢贷款以降低自身的风险，但是牵一发而动全身，损害的不仅仅是贷款企业，也波及到后面多家企业担保连带的关系，造成企业和银行两者恶性循环。因此，银行的得与失，企业倒闭与跑路，归根结底最终吃亏的还是银行自身。　

　　那么，企业与银行如何形成鱼水之情呢？如果股份制银行在建立三角关系债务的前提下不收企业贷款后的4000万元的资金，并能在原有的基础上为良性的企业增加10%-20%的流动性贷款，三家企业将会带来更好发展机遇。并且能为社会发展带来更高的效益，为国家增加税收，为银行创造利润，可想而知，国家的金融体系和银行的政策与企业发展息息相关。鱼水之情如何“深情恩爱“，关乎国家经济的发展和社会就业。　

　　因此，当水池中的鱼越发活跃时，水的活力就越大，水需要鱼的活力，银行需要激活企业发展，在经济严峻下滑的今天，银行业何不放手一搏，与其让整个行业深陷寒冬，不如潇洒地针对性地调整资金资源的配置方向，并适时地为具有发展潜质的企业提供一定的支持，以免造成大批鱼的死亡，避免整盘水的发臭。　

　　鱼水之情，鱼是水的活力源泉，水是鱼的生存保障　

　　近3年来银行不仅大量放贷的重点也转向了建筑业和不动产业，房地产行业贷款比例迅速扩大，而投向制造业等实体经济的贷款比例却持续下降，致使经济泡沫化程度不断加剧。更会让经济陷入了长期低迷的局面。此外，银行如果脱离实体企业的服务要求，即使能够带来短期盈利，但从长远来看，在抑制企业经营活力的同时，也会削弱银行自身的发展根基，对于银行业来讲，银行一旦缺少了实体企业的经济的依托，银行自身坏账累积、经营方式的失败将会出现普遍的现象。　

　　银行需根植企业需求，提供高效的金融服务，不仅是增强企业竞争力的外在要求，也是银行自身安全稳定发展的内在诉求。改革开放30多年来，银行业要把重点放置于始终坚持服务于实体经济，并与企业建立良性的鱼水关系，休戚与共、风雨同舟、共同成长才是银行业可持续发展之道。 然而，面对行业大弧度下滑，以及企业员工的失业，也会对于国家扩大内需和社会的稳定带来一定的压力，所以政府应该出台各项相应的扶持政策，与企业共同度难关。此外，企业也要珍惜政府出台的各项扶持政策以及合理有效地利用银行贷款资金，最大化地减少企业资源浪费，并让企业转亏为盈。

　　吴桂祥　厦门尼多森广告有限公司 总经理　■ 尼多森广告专注品牌年案、品牌推广、影视制作，媒体整合。联系电话：13615919124,电子邮件>>: 411344737@q.com