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商业银行的市场营销 导入CIS战略 统一经营理念 细分客户市场 明确服务重点 发展公共关系 加强信息传播 合理定价收费 提高服务水平 一、商业银行市场营销的现实要求 我国金融体制改革国家专业银行向国有商业银行转轨变型，是一个从有序、到无序、再到更高层次有序的过程，需要注入新的机制和活力。市场营销活动顺应了客观形势的发展要求，表现出与商业银行经营管理的紧密相关性。 1．市场营销是商业银行自我发展的需要。商业银行自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的要求必然使商业银行由原来的以服从宏观调控、注重社会效益为主，逐步转向以服务市场需要、注重经济效益为主。市场成为商业银行关注和竞争的焦点，市场化原则成为商业银行选择资金买卖对象、提供完全金融服务、获取最大限度利润的直接动机和决策依据。市场经济的要求，迫使商业银行不能再全盘沿用传统的管理理念和经营手段，需要寻找到一种有效的市场促动机制，作为自身发展的新的契机和条件。我们认为，商业银行及时导入市场营销的经营理念，运用市场营销组合，加强客户市场的调研和预测，分析把握营销环境和重点，对于从根本上转换服务方式，大力拓展市场份额，具有十分重要的现实意义。 2．市场营销是参与激烈市场竞争的需要。在计划经济体制下，专业银行依靠政策分工，保持相对狭窄的服务对象和经营领域，有着相对固定的客户群体，市场竞争尚不激烈。随着市场经济体制的建立，银企关系开始向松散型、市场化的方向转变，一家企业可能与多家银行保持着结算、信贷关系，要求商业银行平等互利地与企业开展交往；经济结构的变化，经济增长速度的加快，大量的社会闲散资金游离于传统的信用工具之外，寻找最佳的投资渠道和方式，客观上需要商业银行加大筹集和使用资金的力度；新的商业银行的不断设立，打破了原有四大专业银行的垄断优势，最明显的表现就是新老银行间不遗余力地争夺市场份额，新成立的商业银行没有不良资产的包袱，运用灵活的经营机制，从传统的市场占有中挖走客户，令四大专业银行措手不及。商业银行要适应上述种种变化，必须在不断扩大资金实力、优化信贷结构的同时，发挥市场营销的功能优势，细分市场资源，合理服务定价，扩大分销渠道，加强公共关系，以完善的服务吸引和培植新的客户群体。 3．市场营销是重塑商业银行形象的需要。信誉和形象是商业银行开展金融服务的根本。长期以来，我国银行的经济地位相对优越，员工自觉不自觉地养成了行政机关的工作作风，习惯于摆架子，坐等客户上门，办事效率不高，差错时有发生，影响了银行在公众心目中的形象。新设立的华夏、浦东发展等商业银行，由于员工素质较强、服务态度好、服务质量上档次，使客户感觉耳目一新，从而主动与之建立资金往来，就是明显的例证。大力开展市场营销活动，要求员工用对客户的高度情感投入，自觉提高服务水平；同时主动走向市场，加强舆论宣传，提高商业银行知名度，是树立商业银行现代企业形象的有效途径。 二商业银行市场营销的借鉴模式 商业银行市场营销自本世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注意研究市场、开发设计新的服务项目以满足客户需要的客观要求，已经被各国商业银行界普遍接受。这里，我们仅选择具有典型意义的东西方商业银行的市场营销策略，作简单的介绍。 1．美国商业银行的市场营销策略。美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问题就在于只埋头办理传统的银行业务，而放弃对市场的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。为此，市场营销活动主要致力于：第一，开展系列化配套业务服务。美国商业银行大都采取一揽子服务方式，将各类金融产品和服务项目预先配套，以适应客户在生命周期中所处的不同情况，从整体上满足和解决客户的各种需要。一揽子服务还包括向客户提供集业务员、咨询员、情报员三重角色为一体的"个人银行家"，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目作出安排，帮助客户处理遇到的困难。第二，围绕客户需要，进行市场细分。通过把客户市场划分为合适门类的过程，根据各类部门的不同需要，分别由已有的或新的金融产品来满足，从而使银行的服务更有针对性。商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融产品中得到好处。第三，密切与客户的业务往来关系，培养"关系"经理。"关系"经理的作用就是跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限，在此基础上与客户建立一整套复杂的人际关系、感情关系，在推销银行传统业务的同时，为客户提供并办理新的业务，从而诱使潜在的顾客变成现实的"用户"，成功地实现帐户渗透和业务施展。第四，强化信息交流活动，保持在公众中的良好信誉。美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。因此，商业银行从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会，尤其偏爱使用广告这一促销手段。 2．日本商业银行的21世纪营销战略。日本国内的学者认为，随着金融自由化的日益推广和普及、市场准入障碍的消除和市场竞争机制的加入，金融服务业将不可避免地沿着制造业和零售业的路子发展。大型的集成化金融机构并不总是处在有利的盈利地位，对于专事于某个领域的小金融机构和能够提供高质量服务的银行来说，依然有大量的商业机会。因此，面向21世纪的商业银行，为了适应市场的不断变化，经营理念必须转向用户导向，主要的成功要素有三：第一，通过加强销售和开拓市场，提高对客户需求的响应能力。具体包括发展咨询式销售能力，改进与客户的关系，建立"耳目商店"掌握顾客喜好的最新变化，开拓潜在的市场；重组面向用户的分支网点，建立有效的推销渠道，诸如建立实验性自动化分支点和百货公司型的"金融广场"；通过使用信息网络吸引客户，如在消费者市场中开辟 ATM、 POS网络和"家庭银行业务"、"工作地存取业务"等，在批发市场中开辟现金管理系统CMS、增值网 VANS和电子数据交换系统 EDI等。第二，通过重组业务结构来充分发挥银行的内部潜力。金融机构要引入研究和开发的概念，加强业务领域中新产品的开发能力；发展以信息系统能力为基础的"内部办公室业务"，企业可以通过委托银行办理事务性工作，降低其劳动力成本和信息领域的投资支出，从而使经营活动更趋合理化。第三，通过改革管理系统提高银行的活力。改革的目的不是要加强行政管理的能力，而是要建立支持营销战略行动的利润与风险管理机制，健全银行业绩评估指标体系；改革企业文化，加强员工的社会责任感，使银行本身以一个良好的企业公民形象加入社会，并通过专门的项目系统地完成社会义务，树立金融机构的卓著信誉。 三、我国商业银行市场营销的策略选择 我国商业银行迫切需要确立起市场营销的观念，对银行营销的策略和操作行为作出全新设计和规范。面对纷繁复杂的客户市场，如何创造和把握业务发展的机遇，突出商业银行的"服务营销"特色呢?我们认为应从以下几方面着手： 1．导入CIS战略，统一经营理念。商业银行引进科学的现代企业形象策略，内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范，外部设计统一的机构实体显示和识别系统，既是现代银行经营管理的需要，又是开展市场营销活动的基础。 CI作业的流程包括对商业银行的竞争环境、企业文化传统和现状、未来发展目标和方向、行业的个性追求筹进行充分的调查研究，在此基础上进行创意策划，首先确认银行的经营理念、行为规范等文化要素，继而提出银行的发展战略定位报告和市场营销策略规划，最后规定银行的标志、建筑物装潢、服装、礼品、名片、信封包装等统一的规格和模式。CI设计使商业银行市场营销的载体更加丰富，通过整体形象的改善，可以不断提高银行的知名度，增进公众的信任度，在员工凝聚力加强、服务水平提高的同时，商业银行的经济效益必然得到高额的回报。建设银行在向商业银行的转轨过程中， CIS战略的导入走在原有四大专业银行的前列，不仅重新设计了行名、行徽，而且将企业的经营理念定位于"创造卓越，服务现代生活"，向社会承诺奉献高尚的服务品质和卓著的信用保证。此外，建设银行还特别注重企业形象的推展培训，对新成立的机构网点的内外装修、灯箱设计、员工的名片格式等都作了一致的要求，意在给客户提供一个清新爽洁的交往环境，通过有形化的服务设施和工具，突出差别化的竞争战略，从而展示出建设银行鲜明高效、亲和稳重的整体形象。 2．细分客户市场，明确服务重点。任何一个商业银行，无论其规模如何，它所提供的产品和服务只能满足市场总体中相对有限的部分，而不可能满足全部。因此，加强对客户市场的研究，根据需求同质的特点，将企业和公众划分为若干个消费群体，针对客户的不同需要，向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务和营销组合，才能使客户需求得到更为有效的满足，在维持客户忠诚度的同时，不断延伸和连锁占有新的市场。商业银行的客户市场可以按国家政策因素、经济周期因素、行业发展因素、人口因素、地理因素、社会心理因素和客户利益因素等类别进行细分。例如福建石狮地区，个体经济发达，社会闲散资金充裕，但存款流动性很大，临时性的资金供求矛盾较为突出。针对这样的经济生产结构和居民收入结构，商业银行应把个体业主作为服务的主要对象，判定客户的存款心理，分析客户的贷款需要，主要提供短期的和易于变现周转的储蓄和证券品种；贷款以流动资金为主，便于个体业主盘活存货；同时健全会计清算、国际业务等服务手段，加快资金结算速度，为地区外向型经济服务。又如建设银行在过去集中资金保重点建设的特色基础上，今年又提出抓大行业、大企业的发展战略，与有前途和潜力的企业签定银企协议，长期合作。作为重点对象，尤其是电力、通讯、交通等国家支柱产业，建行在国际、国内业务和中介业务方面提供全方位服务，甚至为企业的市场开拓，为它的供给上游、销售下游服务，最终目的是以大企业为中心辐射出去，形成网络，扩大间接融资范围，把吸存业务延伸到投资、消费领域，从而壮大资金规模，占领更多的市场份额，形成建设银行的独特魅力和竞争优势。 3．发展公共关系，加强信息传播。商业银行公共关系的主要职能是通过向客户传递理念性和情感性的银行形象，以及金融产品和服务的信息，争取客户对商业银行的好评，引导企业与银行的业务往来关系，激发公众的金融消费欲望。因此，公共关系促销可谓是商业银行市场营销的主要策略之一。商业银行公共关系的对象和范围包括内部员工、地方政府、工商企业、事业单位、同业机构、新闻媒介、社会公众等，依靠广泛的社会交往，密切与各方的情感交流，使客户对银行产生一种无形的寄托和信任，决定了在今后金融服务需要出现时，对商业银行的取舍。例如建设银行湖北省分行，特别注重宣传银行自身的形象，保持在公众中的良好声誉，他们在全国建设银行系统率先创立了"爱心基金"，用全体员工的捐款，多次支援"希望工程"和社会福利事业，资助贫困失学的儿童和孤寡老人；他们还创立了《建设银行报》，配合进行建行好人好事和特色服务的宣传。此举得到了当地政府的高度赞扬，在社会上引起强烈反响，产生了轰动效应，市民和企业觉得这样的银行值得终生信赖，使湖北分行的各项存款迅速增长，95年度新增额列当地商业银行首位。这说明建行无私奉献、回馈社会的举动，得到了公众的广泛认同，公共关系的改善，对银行业务的发展产生了无形的促销作用。在拓展公共关系方面，加强信息传播，利用大众媒介发布形象创意和服务企划，是商业银行一条有效的营销宣传途径。借助电视台、电台、报纸、杂志的舆论阵地，举办参与各种大型会议、商贸洽谈、知识竞赛和社会公益活动，利用广告推展的独特效果，增进公众对银行服务品种和特色的了解，尤其是信用卡、自动柜员机、代理转账服务等新业务、新技术、新规范的宣传，可以为商业银行创造一个有利的"人和"发展环境。例如建设银行南京市分行，设计开发了一个外币有奖有息储蓄的新品种，为了走在各家商业银行的前面，他们连续在《扬子晚报》上刊登广告，在公布上期获奖号码的同时，提示市民本期正在各储蓄所办理，使市民产生了强烈的认同和获奖预期，纷纷从其他银行提取外币转存建行，使该行外币存款余额大幅上扬，一度在全省建行系统外币储蓄高产所前十位中占到六席。 4．合理定价收费，提高服务水平。商业银行执行的存贷款利率和制定的服务收费政策，直接关系到对客户的激励和吸引程度，因此商业银行必须花大力气，研究开发新的金融产品和服务项目，以优惠的资金往来条件和配套的各种服务功能，来保证在竞争中能够超出对手。国外商业银行可以在利率自由化的政策前提下，以优惠利率甚至负利率，拉住客户。国内商业银行要做到规范经营，必须做到合理定价收费，同时在提高服务水平上苦练"内功"。商业银行收费定价的标准，是根据客户资金持有量、沉淀程度、转移速度和需求的弹性，考虑资金提供的成本、管理服务的费用、借款者的风险等级、客户盈利能力和银行的预期收入等因素，再与银行市场营销的战略相配套，综合制定得出的。例如可以根据客户的存款量和资金结算沉淀量，在法定的幅度范围内实行优惠利率或以贷吸存、以存定贷；可以根据客户的行业特征和银行进入的迫切程度，采取渗透政策定价法或品种多样化战略，以充分地吸引和锁定客户。此外，从商业银行市场营销的角度看，以往的各种竞争手段，如"利率战"、送纪念品、拉私人关系、给回扣等等，随着商业银行转轨进程的加速，必将被高水准的服务竞争所淘汰。明智的银行家已经意识到，过去银行"高柜台、铁栅栏、小窗口、冷面孔"的状况必须改变了，商业银行要在定期拜访客户、减少服务差错、增加服务功能、改进服务质量等方面主动出击，寻求客户的理解和信任，近来在北京、上海、南京等地推出的"预约服务"、"一米线服务"、"岗位规范承诺服务"、"到期电话提醒服务"、"代理收费一条龙便民服务"等服务形式，就是对商业银行服务营销策略的有益探索，同时也预示着国内商业银行一场"服务质量的革命"即将到来。 本网刊登的文章均仅代表作者个人观点，并不代表本网立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。
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