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招行P2P平台被暂停 或因银行兑付凭证涉平台担保
钟辉 李洁雪
107号文框架下的影子银行监管思路早在文件下发前开始发酵，监管对银行平台的互联网金融业务持谨慎态度。 21世纪经济报道记者独家获悉，招商银行在2013年9月上线P2P平台业务(小企业e家平台投融资业务)后，已于11月被暂停该业务平台。21世纪经济报道记者查询该行官方网站的上述P2P平台发现，“投资项目”推介栏已经由原来的亮色变为灰色，具体项目链接也已经失效。 “监管提了一些意见，暂时不能做了。”一位知情人士向21世纪经济报道记者证实，“2个月前就没有新的融资项目上线了，之前投过的存量项目继续正常运行，不会受影响。” 招行P2P平台信息显示，自2013年9月18日以来，已成功完成8单项目融资，融资总额达1.49亿，单笔融资额最低58万，最高达5000万，投资人预期年化收益率在6.1%-6.3%。 据21世纪经济报道记者了解，目前，招商银行正在积极与监管部门沟通，“监管还没有表态，不说可以做，也没说完全叫停不能做”。 或因“银行兑付凭证” 招行相关负责人此前曾表示，该行小企业e家投融资平台业务是在监管报备后开展的。而2013年10月14日央行副行长刘士余带队“一行三会”等相关部门在深圳调研互联网金融，考察招行该平台时，“没有做任何表态”。 2013年11月25日，在银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，人民银行条法司相关人士对P2P平台业务风险明确指出三条红线，“应当明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。” 据一位深圳银监局人士透露，招商银行P2P平台业务被暂停的主要原因，正是平台担保问题；不过该信息未得到招行证实。 据了解，招行此前在推介新项目时的信用认证均标注“本息安全”，通过“安全对接银行兑付凭证”保证投资人一定比例的资金兑付。 “由银行兑付凭证有效支持融资方按时归还本金、利息，即银行兑付凭证到期后，融资人将得到由银行兑付的确定资金。”招商银行如此解释银行兑付凭证。 “在还款来源与银行兑付凭证挂钩的项目中，投资者在认购时可以领取同样期限的银行兑付凭证，到期后若借款逾期，投资人将得到银行兑付的一定比例资金。”据知情人士表示，该行P2P平台上的融资方大部分都是招行小企业存量客户，此前与招行有过不同程度的业务往来。 为了避开平台提供担保的规定，招行小企业e家投融资平台委托北京金科信安科技有限公司作为第三方支付公司，通过第三方发放银行兑付凭证。 “融资企业开户后，招行都有该企业一定的抵押物、应收账款权利或其他资产，银行根据资产或权利的价值给融资方开出相应的兑付凭证；但兑付凭证不是直接向投资人发放，而是通过第三方支付公司。”上述人士向21世纪经济报道记者称，“按正常流程来讲，无论企业经营如何，投资者通过融资方在招行的抵押物或相关资产权利拥有兑付凭证，最后的本金和部分收益应该是没有问题的。” 对于平台担保与银行信用中介的关系，一位不愿具名的股份制银行高层向21世纪经济报道记者表示，“兑付凭证就是银行承诺一定比例的兑付，类似于具有担保承诺的信用证业务，必须在银行日常业务管理范围内；尽管表外业务的或有风险与表内的信用风险有所区别，但也必须进入财务报表，同时明确银行承诺兑付的比例和相应承担的风险，否则很容易打擦边球把表内信用风险转移到表外。” 多家银行跟进研究P2P 继招行之后，有消息称农行、浦发、广发等银行也在研究开展P2P平台业务。 据21世纪经济报道记者了解，农业银行已专门抽调人员成立“互联网金融推行办”，负责P2P平台的筹备工作；广发银行也曾通过媒体表示，新升级的网络金融部也将打造P2P平台作为业务发展方向之一。 尽管多家银行对P2P平台业务蠢蠢欲动，但除招商银行外，商业银行从事P2P平台业务却是“只闻楼梯响，不见人下来”。 2013年底，中国银行深圳分行试点推出“中银投融资服务平台”，该平台以中行网银为会员端入口，由客户经理、理财经理、产品经理、平台经理为会员提供服务。其中一类专业产品“结构化投融通”是银行为优质企业及优质项目提供“一对一”的多元化融资选择，引入单一机构或高端个人资金，这与一些主流的投融资平台公司的业务性质有些类似，中行这一举动也被视作四大行正式涉水P2P之举。 然而，与招行小企业e家投融资平台相比，中国银行的“中银投融资服务平台”仅是信息推介平台，并不具备线上交易功能，同时该融资平台仅面向中行特定客户开放，对投资者有严格的限定，并不是真正意义上的P2P平台。据21世纪经济报道记者了解，中行深圳分行也一直否认该平台为P2P平台的说法。 在互联网金融的冲击下，传统金融机构业纷纷研究对策。然而，对监管而言，互联网金融也属新兴业务形态，相关监管政策也在研究中。目前，监管层对传统商业银行从事互联网金融业务仍持谨慎态度。 据了解，由国务院办公厅近日下发的107号文在鉴定影子银行范围时，明确把新型网络金融公司划归为不持有金融牌照、完全无监管的信用中介结构，把“部分理财业务”划归为机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，均属影子银行范畴。 一位监管层人士向21世纪经济报道记者表示，“在深入调研和了解互联网金融风险前，央行和银监会对互联网金融都持谨慎态度。”
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