中国营销传播网 > 营销动态 > 平安投资连结险福州遇险　营销员误导引发消费者退保

　　会否出现“羊群效应”引人关注

　　福州市一桩保费为16万元的平安投资连结保险保户集体投诉案近日闪电般地得到解决，保户一分不少地拿回了所有用来购买追加保险部分的资金，包括平安应收的各种手续费以及投资亏损部分，业界人士对此深感震惊和担忧。在近期投资连结保险成为人们关注焦点之时，中国平安保险公司福州公司首开非正常退保的全国先例，消费者反映强烈的营销员误导行为也随之浮出水面。
　　据悉，去年底福州3位保户偶然发现其一起购买的投资连结保险已遭受重大损失，随即于12月30日联名向福州保监办投诉。在投诉信中3位保户表示，去年5月份，福州平安保险公司的业务员推销“平安世纪理财投资连结”保险时，郑重承诺她介绍的这项险种受益要远远大于银行存款和其它方式的投资，并保证可以赚到钱，投资回报率在18％以上。正是在福州平安保险公司业务员的鼓动下，她们3人购买了投资连结保险，每人还追加了5万、6万元不等。现经调查，平安投资连结保险当时已经出现了亏损，但平安保险公司业务员一直隐瞒亏损真相，因此他们的保单明显属于欺诈性合同。他们强烈要求福州平安保险公司对此有个明确说法，对他们的保单进行全额退保。
　　记者从不同渠道获悉并证实，经多方努力，福州3位保户至今年2月6日止已从福州平安公司全部领回了16万投资连结保费的退保金。其中一位保户告诉记者，他的那一部分约30％的损失，是平安公司保险代理人用现金赔付的。
　　对福州平安投连险巨额退赔一事，此间消费者与业界反应截然不同。据悉另外一桩涉及金额高达百万的投资连结险集体投诉也闻风展开，一位多次投诉营销员误导未果的平安保户说她看到了希望；而业内人士则深感震惊和担忧，一位资深人士坦言，去年4、5月间投资连结保险一度在福州卖疯了，很难说其中有多少人是轻信营销员高回报率的承诺而倾囊购买，由于股市下挫，投资连结保险出现大幅亏损，没有心理准备的投保者很可能失衡，一旦也有人跟风退保，出现“羊群效应”，这不仅对平安公司是一场灾难，弄不好还会引发寿险业的一次信任危机。
　　连续追加投资达16万
　　去年12月15日，福建工商时报刊登了中国保监会揭示投资保险可能存在风险的公告，同时还转载了南方周末《平安“世纪理财”：被隐藏了的亏损真相》的文章。媒体对投资连结险的报道引起福州一位姓李的保户的关注（名字应当事人要求略去，李某系以其妻子的名义购买平安投连险），他仔细研究了相关文章和自己的投资连结险保单后，得出了一个结论：自己被骗了。相对购买投资连结险后的大幅亏损，更让他难以接受的是，因为轻信了平安保险公司业务员的承诺，他还介绍两位好朋友一起购买了这个保险。左思右想之后，他向本报记者打来了求助电话。
　　面对记者，这位平安保户倒出了一肚苦水。他说，去年5月份，福州平安保险公司的业务员推销“平安世纪理财投资连结”保险时，郑重承诺她介绍的这项险种受益要远远大于银行存款和其它方式的投资，并保证可以赚到钱，投资回报率在18％以上。“正是在福州平安保险公司业务员的误导鼓动下”，他和朋友先后购买了多份投资连结保险，并每人后来还购买了5万、6万元不等的追加保险。
　　谈起这段经历，他越说越气：业务员说在3月做投资理财保险会有优惠，并承诺买此险种不仅可以帮助理财，风险比银行小，而且肯定会赚钱，3年之内可以使投资的金额翻一倍。并说如果3月不买保险的话，5月份就不能购买基金了。于是李在2001年3月初买了5份平安投资理财保险。5月份又追加了3万元用于购买国库券、开放基金和发展基金。2001年6月，李到平安查询投资的运作情况，被告知赚了，于是7月份又追加了2万元。而事实上是从2001年5月份开始，平安经营就开始亏损，可营销员并没有把这一情况如实告知，反而还极力鼓动再追加投资。
　　这位保户告诉记者，当初平安业务员说，什么时候想收回投资很简单，只要提前一个月通知平安公司，下个月就一定能拿到钱。可是钱真正抛出去了，想收回哪有那么容易！2001年8月初，李因家里装修，便通知平安公司想抽回一部分投资，得到的答复是，“现在亏了，而且亏得比较厉害，千万别抽回。”9月，李再一次提出要抽回部分资金，但业务员的答复却让人有点哭笑不得：“我可以私人借你1万元，但是你如果要抽回资金的话，你现在就亏了8000元。”令这位保户不解的是这钱到底是从什么时候开始亏的，怎么样亏的，为什么亏了那么多，在此之前为何没有得到任何通知？
　　令这位保户气愤的还不只是这些，他说怎么也不会想到平安那么大的公司也会骗人，本来想买保险就要买稳妥点的，谁知道反而买了这么大的风险，感觉是“被平安骗了”。
　　这位保户当时最大的心愿，就是能帮朋友一起拿回当初购买投资连结保险的钱，赚不赚已经不重要了。
　　非正常退保16万
　　这桩涉及16万投资连结保险保费的保户集体投诉案近日能闪电般地得到解决，一个子儿不少地把钱退给了保户，让此间人士对此感到难以置信。在此之前，福州类似的投连投诉均无结果，甚至在全国也未见先例。拿回钱的保户认为，福州平安公司这次摆出如此“高姿态”，目的是想息事宁人。
　　去年12月30日，李等3位平安保户在向福州平安保险公司索赔未果后，一纸投诉告到福州保监办。他们请求保监会能够重视此事，主持公道和正义，保护投保人的合法权益。据悉，福州保监办要求福州平安保险公司限期妥善解决此事。
　　过去遇到此类投诉，福州平安保险公司均以客户无法提供相关证据为由而拒绝受理。但是这次的投诉却出现了意外的转机：1月初，福州平安保险公司的代理人王某承诺不管亏损额多少，他们的全部损失由代理人承担支付。令人惊讶的是，这位敢作敢为的代理人还当面写下了“承诺保证书”：
　　“兹有平安保险公司业务承办人王某，对所承办的四位投资连结保险人：林某某、陈某某、李某、黄某某，四位保险人总的追加保险费壹拾陆万元（160000元）做出郑重承诺保证，如果于2002年12月31日之前，四位保险人追加保费出现亏损，不管亏损额多少，全部由王某本个承担支付，特此特项承诺。（如本人在这期间离开，平安保险公司一切法律及连带责任由本人和平安保险公司共同承担，以上四位保险人保留随时追讨投资连结保险的合法权益，如出现亏损，一切责任由平安保险公司和代理人王某承担）。特立此据。
　　承诺保证人：中国平安保险股份有限公司福州分公司寿险业务部：王某”。
　　拿到“承诺保证书”后，这几位保户还是不依不饶，一定要平安公司马上退赔。1月中旬，这三位客户终于在平安保险公司福州分公司了解到自己投资投连险的真实情况，其中投6万元的帐户比原投入资金额减少了7380元，一个5万元的帐户减少了6000元，另外一个5万元帐户减少了5400元。与此同时，福州平安保险公司的代理人将先期赔付的2万多元，交到了她们的手中。
　　2月6日，她们终于从福州平安保险公司拿到了退保的支票。
　　其中的一位保户告诉记者，16万的追加保险费问题解决之后，下一步还要向平安公司退回1万多的投资连结的主险。
　　有误导就退保？
　　面对今年4、5月投连的续保高峰，非正常退保16万这种模式可能会形成一种示范效应，业界人士不禁为福州平安保险公司捏了一把汗。
　　根据保险代理合同的规定，如因保险代理人展业过程中的不当而招致的合同纠纷，将由保险代理人承担由此引起的法律责任。但非正常退保带来的风险并不这么简单，现实情况是，保险代理人无力承担这一后果，因为要弥补的损失会远远超出其收入。在这起16万的投资连结险的退赔中，客户按平安保险公司正常退保处理，只拿到70％的保费，而其余30％的损失据说由保险代理人承担。但是，按照投资连结追加保费的有关规定，保险公司向客户收取的5％的手续费，这意味着保险代理人的佣金远低于5％。一旦非正常退保16万这种模式成立，接下来可能导致两种结果，一是保险代理人大量逃避、流失，二是引发保险公司、保险代理人及保户三方之间的大量纠纷。随之而来的局面令人担忧。
　　正视保险的风险
　　1999年10月投资连结保险在上海面世。2001年年底中国保监会发布公告，针对市场热销的投资连结保险、万能保险、分红保险等人身保险新型产品，向消费者阐述上述产品的特征及重要事项，揭示可能存在的风险。保监会第一次明确告示：购买投连保险者可能会损失全部或部分本金。
　　投资连结保险是一个舶来品，人们对其潜藏的风险的认识有一个渐进的过程。一位保险从业人士指出，投资连结保险问题的出现，人们不应该只看到保险代理人趋利行为导致的道德风险，还应该看到投资连结产品本身客观存在的风险、消费者缺乏金融保险知识所导致的风险、以及监管滞后可能造成的风险。