“虚火”急促上升的信用卡市场，暗流涌动，乱象纷呈。

　　1.透支额度：暗渡陈仓

　　目前，银行信用卡透支额度为5万元。事实上，尽管有额度的限制，但已经有商业银行以所谓“白金卡”的名义，自行把透支额度提高到10万元。这种暗渡陈仓的做法，无疑是为在信用卡市场“跑马圈地”而做出变通之举。

　　2.收费：都有自己的小九九

　　商户与发展POS机的机构共同扰乱市场，导致了目前中国用卡环境的混乱。一些商户明明是酒店类的，某些单位为了抢夺商户，把酒店类改为百货类。因为酒店、宾馆与百货结算的手续费是不一样的。

　　3.套现：极度诱惑

　　一是公司透支。小公司利用员工资料办理信用卡，但并不发给员工，而是利用这些卡进行循环透支，解决融资困难问题。

　　二是零扣率透支。一些不良客户和一些投资公司大量利用零扣率的商户，利用信用卡几十天免息期来循环套现。

　　三是不良中介、外包商制造混乱。一些贷款中介打着“贷款、融资”的旗号招徕急需资金的客户，实际上却是办信用卡套现。

　　4.年费：免费的午餐

　　中国信用卡似乎没有前奏就进入了“井喷期”，巨大的市场和激烈的竞争，使得银行发卡跟着“井喷”，为了刺激消费者接受并使用信用卡，银行争着免年费，免了年费还不算，还要有赠品，还有大奖，大有不惜一切代价的架势，陷入了恶性竞争的泥潭。

　　目前，我国的信用卡市场，怎一个“乱”字了得？面对无序的竞争，面对种种纠纷，面对种种风险，我们不禁要问，是什么原因制造了这些混乱？

　　1.制度缺失

　　目前，对于信用卡这一增长势头强劲的银行业务，还没有一个行业协会来制定游戏规则，因此出现了军阀混战的乱局。中国银联下设各种委员会，但它是松散的机构，对各家银行没有强制性，而银行会把自身利益放在第一位。国外信用卡行业协会起到了关键作用。信用卡协会的职责是制定游戏规则，比如年费怎么收，收单费率是多少等等。各家银行都必须严格遵守，否则就会遭到处罚。

　　2.人征信体系不完善

　　要从根本上防范不良持卡人和犯罪团伙的恶意透支、诈骗造成的金融风险，必须学习发达国家的个人身份登记制度，即建立个人征信体系，做到个人资料登记全面、完整、齐备，在办卡条件上不应单纯停留在收入证明、身份证复印件上，还应包括纳税、民事刑事材料等等。各银行之间必须建立起有效的联网，甚至要形成全社会共享的资源。　

　　3.外资的压力

　　银行不顾一切发卡的原因首先是2006年底向外资银行开放人民币业务的压力。在此之前，外资银行早已借战略合作方式利用中方的网络资源发卡。花旗银行与浦发行、德意志银行和华夏银行、恒生银行和兴业银行、汇丰银行和交通银行则已经签定协议，将分别在政策允许时成立合资信用卡公司。

　　4.透支营销资源

　　银行卡代理机构一方面给发卡行和顾客带来了便利，另一方面营销过程中的“偷工减料”制造了种种短期行为。同时，一些银行对内部工作人员派任务、定发卡指标，发动员工挖掘所谓的“人脉资源”，实际在透支营销资源。

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