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保险行业市场弊端 7 上页：保险市场的弊端(1) 立法性问题：保险相关法规尚不健全 立法总是具有相对滞后性的，目前我国保险法律环境的不完善对保险业的发展有很大的负面影响。尽管自1995年颁布《保险法》以来，我国在保险法规建设方面的成就巨大，但这种法律建设的现状又确实与保险业发展的要求相距甚远。 继前几年相继出台《保险代理人管理规定》和《保险经纪人管理规定》之后，保监会2002年又相继颁布实施《外资保险公司管理条例》、《保险公估公司管理规定》《保险代理机构管理规定》《保险经纪公司管理规定》，保险业的发展必须有一个法制化的良好环境，再出现问题时可做到有法可依，法律环境的不良确实是我国保险业发展面临的重要障碍。 保险人： 目前在保险市场上“假数据、假保单、假账目、假赔案、假宣传”的“五假”问题依然是非常严重，影响了保险市场的经营核算和监管的有效性，对保险业发展十分有害。此外，还存在有保险经营机构暗自做“账外账、小金库”，截留保费等非法活动。保险公司对代理人和代理机构监管不利，大量没有取得资格的中介擅自收取各种费用。另一保险公司也过多地依赖保险代理人，迁就，容忍甚至默许代理人的不规范行为，损害了保险公司和被保险人的利益。部分国内公司由于扩张速度过快，战线拉得过长，出现了人才、管理和控制方面的脱钩现象。“投保和理赔两张脸”，“变脸”现象时常发生，这也成为顾客投诉的主要热点之一,保户抱怨保险理赔手续繁琐，过程周折，赔付苛刻。由于保险理赔部门的业绩考核与该部门的费用奖金提取、负责人任期目标实行利益挂钩，使得在理赔当中降低赔付标准和找借口拒赔的事件屡有发生。 保险公司在招募新人和员工培训当中激励方法过于激进，保险是一个高淘汰率的行业，从保险业的实际运作来看，一线业务员平均脱落率在80％以上，也就是说保险业务员当中绝大多数都会面临被迫出局的最终结果。据一些保险业务人员透露，据不完全统计曾经干过保险后又离开的在国内约有500多万人，保险推销是一项艰巨而又十分辛苦的工作，不但要求具备相应的专业知识而且要求从业者具备超于常人的忍耐力和心理承受能力。某些保险公司在员工培训时往往采取“画饼法”给每一个员工都描绘出一个实现可能极小的“天堂”般的生活前景，树立典型成功案例，邀请业界“成功人士”和“营销高手”来办讲座或沟通分享成功经验，刺激员工对于荣誉和成功欲望的极度膨胀,有意或无意诱导员工盲目追求保单数量和保费收入，极端化培训代理人，认为不拒绝的客户是“怪物” ，推销员要把客户的抵抗、反对作为对自己的考验和鼓励，作为自己前进的动力。不顾保户实际情况强行推销，一味穷追烂打，而服务意识却被淡化。 保险公司单方制订的保险格式合同过于专业化，而且晦涩难懂，保险条款中时常隐含有投保人不易察觉的文字陷阱。中国消费者协会在哈尔滨等六个城市开展的“消费者与保险”调查活动则显示：在不买保险的被访者中，有1/10的人是因为“看不懂合同”。调查还显示：在已购买保险的被访者中，有45.4%不清楚合同中的免除责任。 保险合同的条款内容是由保险公司在一厢情愿的前提下“研制”出来的，虽然是报经保监会备案，但对于消费者来说仍然只有两种选择：要么放弃可能的某种保障，要么接受其中的“不平等条约”，例如保险公司大都将一些比较受保户欢迎的险种设置为附加险，而且主险是一个你并不太适用或实用的需要交纳较高保费的险种。 保险公司之间的恶性竞争，中外保险机构在争夺保户和保费上的竞争达到了白热化程度，事实上，目前这种低层次的竞争只限在降低费率、提高佣金、广设机构网点上，而在险种创新和营销创新上并无突破，主要还相互模仿。这种“过度竞争”还表现在人才的竞争当中，从现实的市场状况来看，只要使一家保险公司在一个新的城市建立机构开展业务必然会引发当地保险业内的一次人员流动，前段时间广州友邦保险公司被正在筹备之中的中意人寿挖人的报道被媒体炒得沸沸扬扬，据说中意人寿吸引友邦营销员改换门庭的理由是许诺更好的环境，培训和收入制度等，为了规范，维护保险市场的健康有序发展，规范公司增员，鼓励公平竞争，在上海开业经营的１０家人寿保险公司近日根据有关法规，共同协商订立了上海市人寿保险公司防止不正当增员自律公约。 第 1 2 3 4 5 页 下页：保险市场的弊端(3) 8 本网刊登的文章均仅代表作者个人观点，并不代表本网立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。
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