市场细分是从客户的需要出发，用一定标准根据客户不同需求的差异，把总体市场划分成若干客户群体 。一旦银行确定了市场细分机会，他们就必须评价各种细分市场和决定为多少个细分市场服务，在评估各种不同的细分市场时，银行必须考虑2个因素，首先，银行必须自问这潜在的细分市场是否对银行有吸引力，例如它的大小、成长性、赢利率、规模经济、低风险等等。其次，银行必须考虑对细分市场的投资与银行的目标和资源是否相一致。某些细分市场虽然有较大吸引力，但不符合银行的长远目标，因此不得不放弃。即使这个细分市场符合银行的目标，也必须考虑银行是否具备在该细分市场获胜所必须的技术和资源。如果银行在某个细分市场缺乏一个或更多的能力并且无法获得，该细分市场就应放弃。但是，银行若想真正赢得该细分市场，它还需要发展压倒竞争者的优势，这才能在该市场立于不败之地。

　　在对细分市场评估后，银行必须对进入那些市场和为多少细分市场服务作出决策，可以考虑以下几种目标市场模式，如密集单一市场、有选择的专门化、市场专门化、产品专门化、完全覆盖市场。

　　一旦银行选择了目标市场，它就必须开发和推出合适的新产品。工行在开发新产品时，应适应我国企事业单位需要和城乡居民储蓄、消费习惯，并按照世界各国金融机构通用的标准，开发出能够参与国际金融市场竞争的新产品 ;必须把新产品在技术上的先进性、安全性、使用上的方便性、流动性和经济上的效益性、合理性结合起来，按照功能成本原则，努力开发功能多、成本低、适应不同的需求的产品。

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